HDHP so với PPO: Sự khác biệt là gì?

Công ty

Lựa chọn chương trình chăm sóc sức khỏe tốt nhất cho bạn có thể là một quá trình phức tạp. Bạn có thể có nhiều câu hỏi hơn câu trả lời sau khi xem xét các phúc lợi sức khỏe của bạn khi bắt đầu một công việc mới hoặc trong quá trình ghi danh mở.

Các chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP) và các chương trình của tổ chức cung cấp dịch vụ ưu tiên (PPO) là hai lựa chọn phổ biến mà chủ nhân cung cấp cho bảo hiểm y tế. Một trong những kế hoạch này không nhất thiết phải luôn tốt hơn kế hoạch còn lại. Khi phải lựa chọn giữa gói HDHP và PPO, câu trả lời cho gói tốt nhất sẽ khác nhau tùy theo từng cá nhân. Nó thậm chí có thể thay đổi hàng năm đối với một người dựa trên hoàn cảnh của họ.

So sánh phạm vi bảo hiểm và chi phí của HDHP và PPO có thể giúp bạn lựa chọn tốt hơn.

HDHP so với PPO

Chương trình được khấu trừ cao là loại bảo hiểm sức khỏe có mức khấu trừ cao hơn nhưng phí bảo hiểm thấp hơn. Bạn sẽ trả ít tiền hơn mỗi tháng nhưng có nhiều chi phí tự trả hơn cho các chi phí y tế trước khi bảo hiểm bắt đầu tham gia.

ĐẾN tổ chức nhà cung cấp ưu tiên (PPO) là loại gói có khoản khấu trừ thấp hơn nhưng phí bảo hiểm hàng tháng cao hơn. Bạn sẽ trả nhiều tiền hơn mỗi tháng nhưng có chi phí tự trả thấp hơn cho các dịch vụ y tế và có thể tiếp cận nhiều loại dịch vụ hoặc nhà cung cấp hơn.

Các HDHP thường mang lại lợi ích cho những người tiêu dùng khỏe mạnh hơn, những người không cần phải chăm sóc y tế nhiều trong năm và những lợi thế bao gồm phí bảo hiểm hàng tháng thấp hơn, Susan Beaton, cựu Phó Giám đốc Dịch vụ Nhà cung cấp, Quản lý Chăm sóc và Rủi ro tại Blue Cross và Blue Shield of Nebraska giải thích .

Theo Beaton, một PPO, đặc biệt là một PPO có mức khấu trừ thấp, có thể phù hợp với những người thường xuyên phải đi khám và kê đơn bác sĩ do một căn bệnh mãn tính.

Ưu và nhược điểm của HDHP với HSA

HDHP rất hữu ích cho những ai không lường trước được sẽ có nhiều chi phí y tế trong suốt cả năm. Thông thường, HDHP có lợi cho những người trẻ hơn, những người không có gia đình và những người nói chung khỏe mạnh. Xin lưu ý rằng bạn có thể không có khoản đồng thanh toán khi đi khám bác sĩ với chương trình HDHP cho đến khi bạn đáp ứng được mức khấu trừ cao của mình .

Beaton khuyên bạn nên hỏi xem chủ lao động của bạn có cung cấp HDHP với Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA) hay không. Khi bạn chọn HDHP, bạn cũng có thể chọn sử dụng HSA với sự đóng góp của chủ lao động. HSA đôi khi không được cung cấp cho các kế hoạch PPO do nhà tuyển dụng tài trợ — nhưng, thay vào đó, bạn có thể sử dụng một tài khoản chi tiêu linh hoạt ( FSA ) với các loại kế hoạch PPO.

An HSA là tài khoản tiết kiệm trước thuế được sử dụng làm phương thức thanh toán cho các chi phí y tế đã được phê duyệt. Tiền trong tài khoản tiết kiệm này luân chuyển qua từng năm; tuy nhiên, có một đóng góp tối đa khác nhau giữa các gói cá nhân ($ 3,550) và gói gia đình ($ 7,100).

HSA đặc biệt thuận lợi vì nó sử dụng đô la trước thuế và tích lũy thu nhập miễn thuế. HSA chi trả nhiều loại chi phí đủ điều kiện, bao gồm các dịch vụ y tế, thị lực, chăm sóc răng miệng và đơn thuốc. Tiền HSA của bạn sẽ ở lại với bạn ngay cả khi bạn thay đổi kế hoạch hoặc chuyển công việc. Chúng cũng có thể được chia sẻ với gia đình của bạn.

Việc sử dụng HDHP với HSA đang trở nên ngày càng phổ biến , đặc biệt là đối với những người trẻ tuổi. Mặc dù HSA có vẻ là một lợi ích hấp dẫn, nhưng các tài khoản tiết kiệm này có thể bao gồm phí duy trì hàng tháng và sử dụng thẻ ghi nợ HSA của bạn tại hiệu thuốc hoặc văn phòng bác sĩ.

HSA cũng yêu cầu bạn luôn cập nhật hồ sơ và nộp biên lai để được chấp thuận các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn. Quản trị viên HSA có thể không thanh toán một số khiếu nại nếu chúng không phải là chi phí hợp lệ. Kiểm tra với quản trị viên HSA của bạn trước khi thực hiện các giao dịch mua có vấn đề tại hiệu thuốc hoặc nơi khác.

Ngoài ra, nếu bạn sử dụng HSA của mình cho các chi phí không đủ tiêu chuẩn trước 65 tuổi, bạn sẽ phải đối mặt với thuế và phạt 20%, theo những thay đổi trong Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA). Một số người nghĩ về HSA như một quỹ khẩn cấp, nhưng với những cân nhắc này, bạn có thể suy nghĩ cẩn thận hơn về cách bạn xem HSA.

Ưu và nhược điểm của PPO

PPO thường tốt hơn cho những người dự đoán sẽ có nhiều chi phí y tế hơn trong suốt cả năm. Những kế hoạch này thường có lợi cho những người lớn tuổi, những người có gia đình và những người có tình trạng sức khỏe cần điều trị thường xuyên.

Khi bạn già đi, gặp phải các vấn đề sức khỏe hoặc hỗ trợ gia đình, PPO có thể bắt đầu có ý nghĩa hơn. PPO có phí bảo hiểm hàng tháng cao hơn, nhưng chúng có thể giúp bạn tiết kiệm về lâu dài nếu bạn cần các dịch vụ chăm sóc sức khỏe thường xuyên. Bằng cách đầu tư nhiều hơn vào bảo hiểm y tế trong suốt cả năm, bạn có thể có nhiều chi phí y tế được bảo hiểm chi trả hơn.

PPO cũng có thêm lợi thế về tính linh hoạt. Trong chương trình PPO, bạn có quyền tự do lựa chọn bác sĩ hoặc bệnh viện mà bạn chọn. Ngay cả khi họ không ở trong mạng của bạn, bảo hiểm của bạn thường xuyên sẽ vẫn cung cấp bảo hiểm. Với PPO, bạn có thể gặp bác sĩ chuyên khoa hoặc thực hiện thủ thuật hoặc xét nghiệm mà không cần sự chấp thuận của bác sĩ chăm sóc chính. Nếu sự linh hoạt trong các lựa chọn chăm sóc sức khỏe của bạn là quan trọng đối với bạn, thì chương trình PPO có thể tốt hơn HDHP.

Phương án nào là đáng giá?

Bây giờ, chúng tôi sẽ xem xét cách bạn quyết định xem chương trình HDHP hay PPO sẽ tốt hơn cho bạn. Trước tiên, hãy xem xét các câu hỏi sau:

• Bao lâu thì bạn đi khám?
• Bạn có một tình trạng sức khỏe mãn tính cần điều trị thường xuyên?
• Bạn cần chăm sóc khẩn cấp bao lâu một lần?
• Bạn có dự định phẫu thuật sắp tới không?
• Bạn đang mong đợi một em bé trong năm nay?
• Bạn có hỗ trợ cả chi phí y tế cho vợ / chồng hay con cái không?
• Sự linh hoạt trong việc lựa chọn bác sĩ ưu tiên quan trọng như thế nào?
• Sự linh hoạt quan trọng như thế nào khi gặp bác sĩ chuyên khoa?

Nếu bạn thường xuyên đến gặp bác sĩ, mắc bệnh mãn tính, thường xuyên tìm kiếm sự chăm sóc khẩn cấp, đã lên kế hoạch phẫu thuật, đang sinh con, hỗ trợ chi phí y tế cho nhiều thành viên trong gia đình hoặc quan tâm đến tính linh hoạt, PPO sẽ tốt hơn HDHP. Tuy nhiên, nếu không có hoặc một vài vấn đề trong số này quan trọng đối với bạn, bạn có thể sẽ phù hợp hơn với HDHP.

Lưu ý: Các chương trình HDHP và PPO không phải là lựa chọn bảo hiểm sức khỏe duy nhất của bạn. Ngoài ra còn có các Tổ chức Duy trì Sức khỏe (HMO), Tổ chức Nhà cung cấp Độc quyền (EPO) và các chương trình Điểm dịch vụ (POS).

LIÊN QUAN: HMO vs PPO

Tiếp theo, hãy đảm bảo rằng bạn hiểu các thuật ngữ chính liên quan đến từng kế hoạch bảo hiểm y tế .

• Cao cấp : Bạn phải trả bao nhiêu mỗi tháng để có bảo hiểm y tế.
• Khấu trừ : Bạn phải trả trước bao nhiêu hàng năm cho việc chăm sóc y tế. Khi bạn đáp ứng được khoản khấu trừ của mình, bảo hiểm sức khỏe sẽ bắt đầu có hiệu lực.
• Giới hạn xuất chi : Sau khi chi tiêu số tiền này trong một năm để chăm sóc y tế tự túi (không bao gồm phí bảo hiểm), bảo hiểm của bạn sẽ thanh toán 100% chi phí hợp lệ.
• HSA: Một tài khoản tiết kiệm sức khỏe trước thuế có thể được sử dụng với HDHP. Các khoản đóng góp cho các kế hoạch HSA được luân chuyển hàng năm.
• Copay : Một khoản phí cố định mà bạn phải trả cho các đơn thuốc, khám sức khỏe và các dịch vụ chăm sóc sức khỏe khác.
• Đồng bảo hiểm : Phần trăm chi phí bạn phải trả cho các chi phí y tế được đài thọ sau khi bạn đáp ứng khoản khấu trừ của mình.

Máy tính HDHP so với PPO

Hiểu các điều khoản ở trên có thể giúp bạn điều hướng các tính toán về số tiền bạn sẽ trả cho bảo hiểm y tế. Khi bạn quyết định giữa hai điều này, trước tiên bạn nên ước tính chi phí y tế hàng năm của mình. Một cá nhân khỏe mạnh có thể không có nhiều chi phí ước tính. Tuy nhiên, họ nên xem xét khả năng bị cúm hoặc chấn thương.

Sau khi bạn ước tính chi phí y tế của mình, hãy cộng phí bảo hiểm hàng tháng của mỗi chương trình, cộng với giới hạn chi trả tương ứng của họ. Giả sử bạn sử dụng phương pháp điều trị trong mạng lưới, con số này sẽ là chi phí xuất túi tối đa tuyệt đối của bạn trong năm.

Ví dụ: gói PPO có thể tính khoản khấu trừ $ 1,250 với phí bảo hiểm hàng tháng là $ 600. Sau khi nhân số tiền bảo hiểm hàng tháng trong 12 tháng (600 đô la x 12) và cộng khoản khấu trừ cho chi phí tự trả, số tiền này lên tổng cộng 8,450 đô la hàng năm, không bao gồm đồng thanh toán hoặc đồng bảo hiểm. Tuy nhiên, số tiền xuất túi tối đa cho kế hoạch nhóm năm 2020 là 8.150 USD cho cá nhân và 16.300 USD cho gia đình. Chi phí tự trả của bạn có thể bằng hoặc ít hơn giới hạn này.

HDHP có thể tính khoản khấu trừ $ 3,000 với phí bảo hiểm hàng tháng là $ 400. Sau khi nhân số tiền bảo hiểm hàng tháng trong 12 tháng ($ 400 x 12) và cộng khoản khấu trừ cho chi phí tự trả, số tiền này lên tổng cộng $ 7.800 hàng năm. Năm 2020 , giới hạn chi trả cho HDHP không được vượt quá $ 6,900 đối với cá nhân hoặc $ 13,800 đối với gia đình. Do đó, bạn có thể mong đợi chi phí tự trả của mình bằng hoặc thấp hơn giới hạn xuất túi.

Trong ví dụ thứ hai, bạn trả ít hơn 200 đô la mỗi tháng cho phí bảo hiểm và tiết kiệm 900 đô la cho chi phí hàng năm, không bao gồm đồng thanh toán hoặc đồng bảo hiểm.

Beaton cho biết nếu bạn nhận thấy chi phí tự trả cho HDHP thấp hơn PPO, thì có vẻ như lựa chọn thông minh sẽ là chọn HDHP. Tuy nhiên, trước khi đưa ra lựa chọn này, hãy chắc chắn rằng ngân sách của bạn có thể xử lý được. Bạn sẽ có thể trả $ 250 cho một lần đến văn phòng vào ngày bạn đến thăm, hoặc $ 800 tại phòng cấp cứu, v.v., cho đến khi khoản khấu trừ của bạn được đáp ứng? Nếu ngân sách hiện tại của bạn không đủ để trang trải các chi phí cao hơn tại thời điểm phục vụ, thì bạn cần phải suy nghĩ kỹ trước khi chọn chương trình HDHP.

Về lâu dài, có thể hợp lý hơn nếu chọn một gói PPO với phí bảo hiểm cao hơn mỗi tháng nhưng nhận được nhiều bảo hiểm hơn. Điều này đặc biệt đúng đối với những người có tính toán cho thấy rằng HDHP sẽ có chi phí tự trả cao hơn hoặc đối với những người không sẵn sàng đặt cược vào việc không có bất kỳ chi phí y tế bất ngờ nào phát sinh trong suốt cả năm.

Các yếu tố khác cần xem xét

Lựa chọn một chương trình bảo hiểm sức khỏe là một quyết định mang tính cá nhân cao, đòi hỏi phải cân nhắc nhiều yếu tố, bao gồm:

• Tình trạng sức khỏe của bạn
• Sức khỏe gia đình bạn
• Tùy chọn linh hoạt cho các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe hoặc bác sĩ chuyên khoa
• Tình hình tài chính của bạn
• Liệu bạn có thể trả trước nhiều hơn với phí bảo hiểm để được bảo hiểm nhiều hơn không
• Bạn có thể sử dụng bao nhiêu tiền HSA
• Giới hạn chi tiêu tự trả cho từng chính sách

Nếu bạn vẫn cần trợ giúp trong việc lựa chọn chương trình, hãy tham khảo ý kiến ​​của đại lý bảo hiểm sức khỏe hoặc nhân viên nhân sự trong công ty của bạn. Bạn có cơ hội điều chỉnh kế hoạch của mình hàng năm trong thời gian ghi danh mở rộng hoặc trong trường hợp tình trạng cuộc sống thay đổi. Các sự kiện hợp lệ trong cuộc sống bao gồm kết hôn hoặc ly hôn, sinh con, v.v.

Tiết kiệm với SingleCare

Bất kể bảo hiểm y tế của bạn là bao nhiêu, Phiếu giảm giá SingleCare có sẵn cho tất cả các khách hàng hiệu thuốc. Ngay cả khi bạn không có bảo hiểm y tế, bạn có thể sử dụng SingleCare để được giảm giá cho hầu hết các đơn thuốc.

SingleCare không phải là một hình thức bảo hiểm y tế, và nó không thể được sử dụng kết hợp với bảo hiểm sức khỏe của bạn. Mọi chi phí tự trả cho các đơn thuốc được chiết khấu bằng phiếu giảm giá SingleCare đều không được áp dụng cho khoản khấu trừ của bạn.