Chủ YếU >> Công Ty >> Sự khác biệt giữa HSA, FSA và HRA là gì?

Sự khác biệt giữa HSA, FSA và HRA là gì?

Sự khác biệt giữa HSA, FSA và HRA là gì?Công ty hỏi SingleCare

Bảo hiểm không bao gồm tất cả mọi thứ. Đó là lúc các kế hoạch tiết kiệm HSA, FSA và HRA xuất hiện — chúng là một cách để dành tiền cho các chi phí y tế mà bạn biết là sắp tới, không thuộc phạm vi quyền lợi của bạn.

Nếu bạn tự kinh doanh hoặc mua bảo hiểm của riêng mình, bạn chỉ đủ điều kiện cho HSA. Nếu bạn nhận được bảo hiểm thông qua chủ lao động của mình, bạn cũng có thể có quyền truy cập vào một — hoặc tất cả các loại tài khoản này. Và bạn có thể đang tự hỏi làm thế nào (và tại sao) bạn nên chọn cái này hơn cái kia.



Trong bảng chữ cái của các từ viết tắt của kế hoạch tiết kiệm tiền lương, rất dễ bị mất dấu. Mỗi chữ viết tắt là gì có thật không nghĩa là? Họ khác nhau như thế nào? Những gì giống nhau? Nếu bạn trộn lẫn các quy tắc, nó có thể khiến bạn mất tiền. Sử dụng hướng dẫn này để phân biệt chúng.



HSA là viết tắt của gì?

Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) là một cách đặc biệt để dành tiền để trang trải chi phí y tế của bạn trước khi bạn đáp ứng khoản khấu trừ bảo hiểm của mình. Nó có sẵn cho bất kỳ ai có chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP).

Những gì đủ điều kiện là một khoản khấu trừ cao thay đổi hàng năm. Trong 2019 , $ 1,350 trở lên cho một cá nhân và $ 2,700 trở lên cho một gia đình. Vào năm 2020, số tiền đó lên tới 1.400 đô la và 2.800 đô la. Tim Church, Pharm.D., Giám đốc nội dung tại Dược sĩ tài chính của bạn . Mặc dù phí bảo hiểm nói chung sẽ thấp hơn, nhưng nếu một người không thể trang trải hàng nghìn đô la cho việc chăm sóc đột xuất, điều này có thể dẫn đến nợ y tế hoặc ngăn cản nhiều người tìm kiếm dịch vụ chăm sóc ngay từ đầu.



Mục đích của HSA là giúp thanh toán chi phí y tế dễ dàng hơn (chẳng hạn như thăm khám bác sĩ đột xuất hoặc chăm sóc bệnh mãn tính) trước khi khoản khấu trừ của bạn được đáp ứng và bảo hiểm của bạn bắt đầu chi trả chi phí. Tài khoản được cấp một ít từ mỗi lần trả lương; chủ nhân cũng có thể thêm tiền như một phần của chương trình phúc lợi sức khỏe. Tôi nghĩ rằng bất kỳ ai được chẩn đoán mắc một hoặc nhiều bệnh mãn tính có thể sử dụng dịch vụ chăm sóc sức khỏe thường xuyên hơn và do đó có nhiều cơ hội hơn để sử dụng HSA của họ để thăm khám, đồng thanh toán theo toa và / hoặc các nguồn cung cấp phụ trợ có thể không được bảo hiểm của họ chi trả, Jeffrey Bratberg, Pharm.D ., một giáo sư lâm sàng tại Đại học Dược Rhode Island.

Các đặc quyền là:

  • Bất kỳ khoản tiền nào bạn tiết kiệm đều được tính trước thuế. Có nghĩa là, nó làm giảm tổng thu nhập của bạn và số thuế bạn phải trả.
  • Tiền lãi trong tài khoản của bạn được miễn thuế.
  • Bạn sở hữu tài khoản. Vì vậy, nếu bạn thay đổi người sử dụng lao động, bạn vẫn giữ tiền của mình và không có quỹ nào hết hạn vào cuối năm. Nếu bạn không chi tiêu hết số tiền đã tiết kiệm, số dư sẽ chuyển sang. Bạn có thể rút tiền cho các chi phí không đủ tiêu chuẩn trong tài khoản, nhưng bạn sẽ phải trả tiền phạt cho đến khi trên 65 tuổi.

Ngoài ra, đối với những người có dòng tiền tốt hoặc các khoản tiết kiệm khác để trang trải chi phí y tế trong một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP), người ta có thể coi HSA như một tài khoản hưu trí được ưu đãi về thuế với số tiền được đầu tư, Tiến sĩ Church giải thích. Với lợi ích gấp ba lần thuế, các khoản đóng góp lên đến giới hạn tối đa sẽ làm giảm tổng thu nhập đã điều chỉnh (AGI) của một người, tăng trưởng miễn thuế và các khoản phân phối có thể được miễn thuế cho các chi phí y tế đủ điều kiện hoặc bất kể việc sử dụng sau 65 tuổi.



Bạn nhận được một thẻ ghi nợ hoặc séc dựa trên số dư HSA của bạn cho các chi phí hợp lệ, như thiết bị trợ thính hoặc phí phòng thí nghiệm để lấy máu. Tôi khuyên mọi người nên sử dụng chúng để thanh toán cho các khoản đồng thanh toán thuốc theo toa, thuốc không kê đơn, kem chống nắng, đồng thanh toán khám bệnh và thậm chí các dịch vụ lâm sàng cho dược sĩ nếu được HSA của họ đài thọ, Tiến sĩ Bratberg nói. Để tiết kiệm nhiều tiền hơn nữa, hãy sử dụng thẻ SingleCare của bạn tại quầy thuốc, để đảm bảo bạn nhận được mức giá tốt nhất.

vượt qua cục máu đông trong thời kỳ đầu mang thai

Bạn có thể đóng góp tối đa 3.500 đô la cho một cá nhân hoặc 7.000 đô la cho một gia đình vào năm 2019. Vào năm 2020, số tiền tối đa lần lượt leo lên 3.550 đô la và 7.100 đô la.

FSA là viết tắt của gì?

Tài khoản tiết kiệm linh hoạt (FSA) —đôi khi được gọi là phương án thu xếp chi tiêu linh hoạt — là một cách để dành đô la trước thuế cho các chi phí chăm sóc sức khoẻ nếu bạn có bảo hiểm thông qua chủ nhân của mình. Người sử dụng lao động có thể đóng góp cho FSA của bạn, nhưng nó không bắt buộc.



Bạn có thể tiết kiệm lên đến $ 2,650 một năm cho mỗi người sử dụng lao động. Bất kỳ khoản đóng góp nào cho FSA của bạn đều làm giảm tổng thu nhập của bạn và số thuế bạn sẽ phải trả. Có hai cách để tiêu tiền trong FSA của bạn: sử dụng thẻ ghi nợ để thanh toán khi bạn chi tiêu hoặc bằng cách gửi biên lai (và các tài liệu hỗ trợ khác) để được hoàn trả.

kế hoạch b tồi tệ như thế nào đối với bạn

Số tiền tiết kiệm được trong FSA có thể chi trả cho nhiều loại chi phí và vật tư y tế — và một số chủ lao động cung cấp FSA chăm sóc phụ thuộc để tiết kiệm chi phí chăm sóc trẻ em. Chỉ cần cẩn thận, vì FSA có một số hạn chế nhất định:



  • Bạn phải khai báo số tiền phải đóng góp mỗi kỳ trả lương và thường không thể thay đổi số tiền này cho đến khi kỳ đăng ký mở.
  • Chủ nhân của bạn sở hữu tài khoản. Điều đó có nghĩa là nếu bạn thay đổi nhà tuyển dụng, bạn sẽ mất tiền.
  • Hầu hết các FSA yêu cầu bạn chi tiêu bất kỳ khoản tiền nào trước khi kết thúc năm. Nếu bạn không chi tiêu số dư, FSA sẽ không chuyển các khoản tiền chưa sử dụng. Bạn mất tiền.

Nếu bạn có một tình trạng sức khỏe mãn tính mà bạn biết rằng sẽ tiêu tốn một khoản tiền nhất định trong suốt cả năm, đó có thể là một cách tốt để giảm hóa đơn thuế. Hoặc, trong một số trường hợp nhất định nếu bạn đạt mức đóng góp tối đa cho HSA, bạn cũng có thể có FSA. Tuy nhiên, nếu bạn còn trẻ và khỏe mạnh với xu hướng quên chăm sóc sức khỏe, FSA có thể không phải là lựa chọn phù hợp.

HSA so với FSA

HSA và FSA có rất nhiều điểm chung. Bạn đóng góp tiền trước thuế — khoản tiền này làm giảm tổng thu nhập của bạn vì mục đích thuế — sau đó sử dụng số tiền đó để thanh toán các chi phí y tế mà chương trình bảo hiểm của bạn không chi trả. Sự khác biệt giữa HSA và FSA là gì? Đây là một số điều quan trọng.



HSA

  • HSA chỉ dành cho những người có chương trình sức khỏe được khấu trừ cao.
  • Giới hạn đóng góp là 3.500 đô la cho một cá nhân, 7.000 đô la cho một gia đình.
  • Bạn có thể thay đổi số tiền bạn đóng góp trong suốt năm.
  • Các quỹ HSA luân chuyển từ năm này sang năm khác.
  • HSA có sẵn cho nhân viên tự kinh doanh và nhân viên thường xuyên.
  • Cá nhân sở hữu tài khoản HSA.
  • Tài khoản thu lãi và không phải nộp thuế.
  • Tài khoản là của bạn ngay cả khi bạn thay đổi công việc.

FSA

  • FSA có sẵn thông qua các nhà tuyển dụng, có hoặc không có chương trình sức khỏe.
  • Giới hạn đóng góp là $ 2,650.
  • Bạn chỉ có thể thay đổi số tiền đóng góp của mình trong thời gian đăng ký mở.
  • FSA được sử dụng-được-hoặc-mất-nó, có nghĩa là, tiền còn lại sẽ biến mất vào cuối năm.
  • FSA không dành cho những người tự kinh doanh.
  • Nhà tuyển dụng sở hữu tài khoản FSA.
  • Tài khoản không sinh lãi.
  • Bạn sẽ mất tài khoản nếu bạn thay đổi công việc.

HRA là viết tắt của gì?

Tài khoản bồi hoàn sức khỏe ( TRÒ CHƠI ) —Đôi khi được gọi là thỏa thuận bồi hoàn sức khỏe — là một cách để chủ nhân của bạn thanh toán chi phí chăm sóc sức khỏe tự túi của bạn với bất kỳ loại chương trình bảo hiểm nào. Bạn không thể thêm tiền vào đó, chỉ chủ nhân của bạn mới có thể. Chủ lao động của bạn quyết định số tiền cần đưa vào kế hoạch và mọi khoản tiền đều có sẵn vào đầu năm.

Bạn có thể sử dụng quỹ HRA bằng cách thanh toán chi phí y tế bằng thẻ ghi nợ HRA hoặc bằng cách gửi chi phí để được hoàn trả. Tài khoản HRA hoạt động với tài khoản FSA và HSA. Thông thường, các chi phí được thanh toán từ FSA hoặc HSA trước, sau đó tiền từ HRA được sử dụng cho phần chênh lệch.



Tùy thuộc vào cách kế hoạch được thiết lập, các khoản tiền có thể luân chuyển từ năm này sang năm khác.

HRA và HSA

Mục tiêu của HRA và HSA là giống nhau: dành tiền để thanh toán các chi phí chăm sóc sức khỏe không được bảo hiểm chi trả. Đó là nơi mà những điểm tương đồng kết thúc. Sự khác biệt giữa HRA và HSA? Đọc danh sách dưới đây.

HRA

  • HRA có thể được cung cấp với bất kỳ loại gói bảo hiểm nào.
  • Không có giới hạn đóng góp tối thiểu hoặc tối đa. Tuy nhiên, người sử dụng lao động phải mở rộng quyền lợi HRA giống nhau cho tất cả nhân viên cùng giai cấp.
  • Chỉ người sử dụng lao động mới có thể đóng góp cho HRA.
  • Quỹ HRA thường hoàn trả lại cho chủ nhân vào cuối năm. Một số nhà tuyển dụng có thể cho phép chuyển một phần quỹ.
  • HRA không có sẵn cho các cá nhân tự kinh doanh.
  • Nhà tuyển dụng sở hữu tài khoản HRA.
  • Tài khoản không sinh lãi.
  • Bạn sẽ mất tài khoản nếu bạn thay đổi công việc.

HSA

  • HSA chỉ dành cho những người có chương trình sức khỏe được khấu trừ cao.
  • Giới hạn đóng góp là 3.500 đô la cho một cá nhân, 7.000 đô la cho một gia đình.
  • Bất kỳ ai cũng có thể đóng góp cho HSA: cá nhân, người sử dụng lao động hoặc thành viên gia đình.
  • Các quỹ HSA luân chuyển từ năm này sang năm khác.
  • HSA có sẵn cho nhân viên tự kinh doanh và nhân viên thường xuyên.
  • Cá nhân sở hữu tài khoản HSA.
  • Tài khoản thu lãi và không phải nộp thuế.
  • Tài khoản là của bạn ngay cả khi bạn thay đổi công việc.

So sánh HRA so với HSA và FSA

Bạn vẫn không chắc chắn làm thế nào để phân biệt các tài khoản này? Tham khảo bảng dưới đây để biết sự khác biệt chính của chúng.

HSA TRÒ CHƠI FSA
Bạn sở hữu tài khoản. +
Chủ nhân của bạn sở hữu tài khoản. + +
Nếu bạn rời khỏi chủ của bạn, bạn có thể giữ tiền. +
Bạn bỏ tiền vào. + +
Chỉ có chủ của bạn mới bỏ tiền vào. +
Có giới hạn về số tiền bạn có thể đóng góp mỗi năm. + +
Bạn phải có một chương trình bảo hiểm được khấu trừ cao. +
Tiền chưa tiêu luôn luân chuyển từ năm này sang năm khác. +