Bảo hiểm sức khỏe COBRA là gì?

Công ty chăm sóc sức khỏe được xác định

COBRA có thể gợi lên hình ảnh về một con rắn nguy hiểm, nhưng đó thực sự là luật giúp những người bị mất việc làm hoặc bị giảm giờ làm việc giữ bảo hiểm y tế của họ. Nó được gọi là COBRA vì nó được đặt tên theo Đạo luật đối chiếu ngân sách Omnibus hợp nhất năm 1985.

Tính đến năm 2018 , 49% người Mỹ đã nhận được bảo hiểm của họ như là một phần của chương trình sức khỏe nhóm thông qua chủ nhân của họ. Nếu những người đó mất việc làm hoặc thấy số giờ làm việc của họ bị giảm từ toàn thời gian thành bán thời gian mà không có lợi cho sức khỏe — như đã xảy ra trên diện rộng trong suốt đại dịch COVID — thì đó có thể trở thành một tình huống khó khăn. Đó là nơi COBRA bước vào. Nó cho phép mọi người tạm thời tiếp tục chương trình nhóm trong khi họ tìm một phương tiện bảo hiểm y tế khác.

Mặc dù điều đó nghe có vẻ là một lựa chọn tốt, nhưng bảo hiểm COBRA thường đắt hơn so với gói dành cho nhân viên tích cực và không phải lúc nào cũng là lựa chọn hợp lý nhất. Tuy nhiên, nó là để bảo vệ những nhân viên không có lựa chọn nào khác trong thời gian ngắn hạn.

LIÊN QUAN: Bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn là gì?

Bảo hiểm COBRA là gì?

COBRA là luật do chính phủ liên bang và Bộ Lao động Hoa Kỳ điều chỉnh, nhưng nhiều bang có luật riêng của họ tương tự. Về cơ bản, có bảo hiểm COBRA — còn được gọi là bảo hiểm tiếp tục COBRA — có nghĩa là bạn và gia đình của bạn được phép tiếp tục tham gia chương trình sức khỏe nhóm của chủ lao động trong một thời gian giới hạn sau khi công việc của bạn kết thúc hoặc thay đổi.

Nhưng không phải tất cả những ai bị mất việc đều đủ điều kiện để được bảo hiểm COBRA. Luật liên bang chỉ áp dụng cho các doanh nghiệp có từ 20 nhân viên trở lên. Luật giống như COBRA của một số tiểu bang bao gồm các doanh nghiệp nhỏ hơn. Những luật này thường được gọi là COBRA nhỏ.

Để đủ điều kiện cho COBRA, bạn cũng phải trải qua một sự kiện đủ điều kiện, bao gồm việc chấm dứt tư cách nhân viên vì bất kỳ điều gì khác ngoài hành vi sai trái hoặc giảm giờ làm. Theo Sở Lao động , vợ / chồng hoặc con cái phụ thuộc của nhân viên được bảo hiểm đủ điều kiện nhận COBRA trong các trường hợp đủ điều kiện sau:

• ly hôn hoặc ly thân hợp pháp với nhân viên được bảo hiểm
• cái chết của nhân viên được bảo hiểm
• đứa trẻ phụ thuộc bước sang tuổi 26 và không còn đủ điều kiện cho chương trình sức khỏe nhóm của nhân viên được bảo hiểm theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA)

Để hội đủ điều kiện, nhân viên được bảo hiểm (hoặc vợ / chồng và con cái phụ thuộc của họ) phải được đăng ký vào chương trình bảo hiểm sức khỏe nhóm của công ty một ngày trước khi sự kiện hội đủ điều kiện xảy ra và kế hoạch này phải tiếp tục có hiệu lực đối với những nhân viên tích cực sau sự kiện đủ điều kiện.

Làm cách nào để đăng ký COBRA?

Sau một sự kiện đủ điều kiện, người sử dụng lao động phải cho người thụ hưởng đủ điều kiện biết về tính đủ điều kiện COBRA của họ, và người sử dụng lao động hoặc nhân viên được bảo hiểm phải cho công ty bảo hiểm quản lý chương trình nhóm biết về sự kiện này.

Chủ lao động có trách nhiệm thông báo kế hoạch trong vòng 30 ngày cho những việc sau sự kiện đủ điều kiện :

• sự chấm dứt của nhân viên được bảo hiểm
• giảm số giờ làm việc của nhân viên được bảo hiểm
• cái chết của nhân viên được bảo hiểm
• nhân viên được bảo hiểm trở nên đủ điều kiện cho Medicare
• công ty tư nhân bị phá sản

Nhân viên được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng đủ điều kiện khác có trách nhiệm thông báo cho chương trình nếu sự kiện đủ điều kiện là ly hôn hoặc ly thân hợp pháp, hoặc nếu một đứa trẻ mất tình trạng phụ thuộc của mình theo chương trình nhóm.

Sau khi kế hoạch đã được thông báo, công ty bảo hiểm được yêu cầu cung cấp cho những người thụ hưởng đủ điều kiện một thông báo giải thích các quyền của họ theo COBRA và cách tiếp tục đăng ký bảo hiểm tiếp tục. Thông báo bầu cử này phải được cung cấp cho những người thụ hưởng đủ điều kiện trong vòng 14 ngày. Sau khi nhận được thông báo bầu cử, bạn sẽ có 60 ngày để quyết định có chọn bảo hiểm COBRA hay không.

Mỗi người thụ hưởng đủ điều kiện được bao trả bởi chương trình nhóm có thể đưa ra quyết định của riêng họ về bảo hiểm COBRA và nếu bất kỳ người thụ hưởng nào từ bỏ bảo hiểm COBRA, họ được phép thu hồi sự từ bỏ đó và chọn tham gia bảo hiểm COBRA sau đó, miễn là họ làm như vậy trong cùng 60 -ngày bầu cử.

COBRA tồn tại trong bao lâu?

Khoảng thời gian bảo hiểm COBRA kéo dài tùy thuộc vào sự kiện đủ điều kiện và kế hoạch nhóm của công ty. Đạo luật đối chiếu ngân sách Omnibus hợp nhất yêu cầu bảo hiểm liên tục có sẵn trong 18 hoặc 36 tháng, nhưng một số chương trình sức khỏe nhóm có thể cung cấp bảo hiểm lâu hơn thế.

Nếu bạn bị mất việc làm hoặc bị giảm số giờ làm việc, bạn có quyền được bảo hiểm COBRA trong 18 tháng. Các sự kiện hội đủ điều kiện khác (ngoài khả năng hội đủ điều kiện của Medicare) dẫn đến việc bạn có quyền được bảo hiểm trong 36 tháng.

Tuy nhiên, nếu phạm vi bảo hiểm của bạn bị giới hạn ở 18 tháng, bạn có thể đủ điều kiện để được gia hạn bảo hiểm trong hai trường hợp: Thứ nhất, nếu bạn bị tàn tật và đáp ứng các yêu cầu nhất định, trong trường hợp đó, phạm vi bảo hiểm cho tất cả những người thụ hưởng đủ điều kiện có thể được gia hạn thêm 11 tháng . Thứ hai, nếu sự kiện đủ điều kiện của bạn khiến bạn không đủ điều kiện để được bảo hiểm một lần nữa. Những sự kiện như vậy bao gồm cái chết của nhân viên được bảo hiểm, ly hôn của nhân viên được bảo hiểm, nhân viên được bảo hiểm trở nên đủ điều kiện nhận Medicare, hoặc một đứa trẻ mất tình trạng phụ thuộc theo chương trình nhóm. Trong những trường hợp này, bảo hiểm COBRA có thể được gia hạn thêm 18 tháng đến tổng cộng là 36 tháng.

Medicare và COBRA

Khi một nhân viên được bảo hiểm đủ điều kiện nhận Medicare chưa đến 18 tháng trước sự kiện hội đủ điều kiện, việc tiếp tục bảo hiểm cho vợ / chồng và con cái phụ thuộc của nhân viên được bảo hiểm có thể kéo dài đến 36 tháng, trừ đi số tháng mà nhân viên được bảo hiểm đã đủ điều kiện nhận Medicare. Ví dụ: nếu nhân viên được bảo hiểm đã đủ điều kiện nhận Medicare trong 10 tháng trước sự kiện hội đủ điều kiện, những người thụ hưởng đủ tiêu chuẩn khác trong chương trình sức khỏe nhóm sẽ được hưởng bảo hiểm COBRA trong 26 tháng.

Có thể, và đôi khi được khuyến nghị, có đồng thời cả COBRA và Medicare. Để biết thêm thông tin về việc tính đủ điều kiện của Medicare ảnh hưởng như thế nào đến bảo hiểm COBRA, có thể liên hệ với Cục Quản lý An ninh Quyền lợi của Bộ Lao động tại askebsa.dol.gov hoặc qua điện thoại theo số 1-866-444-3272.

COBRA giá bao nhiêu?

Trong hầu hết mọi trường hợp, bảo hiểm COBRA đắt hơn mức bảo hiểm tương tự dành cho nhân viên tích cực.

Theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, các chương trình sức khỏe dựa trên công việc được yêu cầu cung cấp mức bảo hiểm tối thiểu hoặc tốt hơn. Mức độ bao phủ tối thiểu là được định nghĩa là một kế hoạch trả tiền ít nhất 60% tổng chi phí dịch vụ y tế cho một nhóm dân số tiêu chuẩn, và bao gồm mức bao trả đáng kể cho các dịch vụ bệnh viện bác sĩ và bệnh nhân nội trú. Điều đó khiến nhân viên được bảo hiểm phải trả 40% phần trăm còn lại.

Thông thường, theo COBRA, bạn sẽ không còn được chủ trả 60% cổ phần của mình, điều đó có nghĩa là bạn có thể chịu toàn bộ chi phí của hợp đồng bảo hiểm. Trên thực tế, theo luật COBRA, công ty bảo hiểm được phép tính phí lên đến 102% chi phí của một kế hoạch tương tự cho một nhân viên tích cực (2% thêm vào chi phí hành chính). Và nếu bạn thực hiện gia hạn bảo hiểm 11 tháng cho tình trạng khuyết tật, công ty bảo hiểm được phép tính phí lên đến 150% chi phí thông thường của chương trình cho 11 tháng đó.

Tất cả đã nói, nó có nghĩa là phí bảo hiểm y tế - số tiền trả cho công ty bảo hiểm một cách thường xuyên - có thể rất đắt theo COBRA. Và ngay cả với COBRA, người thụ hưởng vẫn phải thanh toán các khoản đồng thanh toán thông thường của chương trình cho các lần khám bác sĩ và khoản khấu trừ hàng năm (số tiền mà bên được bảo hiểm phải trả trước khi bảo hiểm bắt đầu hoạt động). Chi phí bạn phải trả thậm chí có thể tăng lên nếu chi phí của kế hoạch nhóm tăng lên.

Luật COBRA quy định rằng công ty bảo hiểm phải cho phép bạn thanh toán phí bảo hiểm hàng tháng nếu bạn chọn. Một số chương trình cũng có thể cho phép bạn thanh toán hàng tuần hoặc hàng quý. Người thụ hưởng đủ điều kiện thường phải thanh toán phí bảo hiểm đầu tiên trong vòng 45 ngày kể từ ngày bắt đầu tham gia bảo hiểm COBRA. Nếu bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán, công ty bảo hiểm phải cho bạn thời gian gia hạn 30 ngày để thực hiện bất kỳ khoản thanh toán nào chưa thanh toán, nhưng sau đó, nếu việc thanh toán vẫn không được thực hiện, bạn có thể mất tất cả các quyền lợi COBRA của mình.

Các lựa chọn thay thế COBRA

Với tính chất đắt đỏ của bảo hiểm COBRA, Bộ Lao động khuyến nghị những người gần đây đã trải qua một sự kiện đủ điều kiện nên tìm kiếm bảo hiểm giá cả phải chăng hơn thông qua các phương tiện khác nhau. Dưới đây là một số tùy chọn phạm vi bảo hiểm:

Chương trình sức khỏe của vợ / chồng: Nếu gia đình bạn mất bảo hiểm y tế dựa trên chủ nhân của bạn, hãy kiểm tra xem liệu chủ lao động của vợ / chồng bạn có cung cấp bảo hiểm y tế không. Điều này rất có thể sẽ ít tốn kém hơn so với việc tiếp tục bảo hiểm hiện có của bạn với COBRA.

Một kế hoạch nhóm khác: Nếu bạn mất bảo hiểm y tế theo công việc, bạn, vợ / chồng của bạn hoặc người phụ thuộc của bạn có thể được phép đăng ký vào một chương trình sức khỏe nhóm khác trong Thời gian Ghi danh Đặc biệt. Điều đó có nghĩa là bạn không phải đợi đến mùa mở tiếp theo để đăng ký.

Thị trường Bảo hiểm Y tế: Sự kiện đủ điều kiện cũng cho phép bạn sử dụng thời gian đăng ký đặc biệt để đăng ký thông qua Thị trường Bảo hiểm Y tế hoặc sàn giao dịch bảo hiểm của tiểu bang của bạn. Đây là nơi bạn có thể so sánh các chính sách và xem phí bảo hiểm ước tính, khoản khấu trừ và chi phí tự trả. Bạn sẽ không nhất thiết phải đợi đến lần tiếp theo mở kỳ nhập học và nếu bạn nhận được bảo hiểm y tế thông qua Thị trường, bạn có thể đủ điều kiện để nhận được khoản tín dụng thuế có thể làm giảm phí bảo hiểm của bạn. Để đăng ký chương trình Marketplace, hãy truy cập healthcare.gov hoặc gọi 1-800-318-2596.

Medicaid hoặc Chương trình Bảo hiểm Y tế cho Trẻ em (CHIP): Đối với những gia đình có thu nhập thấp hơn và những cá nhân hội đủ điều kiện, Medicaid và CHIP cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe với chi phí thấp hoặc miễn phí. Để xem bạn có đủ điều kiện nhận Medicaid hay không, hãy truy cập trang web Medicaid của tiểu bang bạn hoặc Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ tại hhs.gov . Để đăng ký CHIP, hãy gọi 1-800-318-2596 hoặc điền vào đơn đăng ký qua Thị trường Bảo hiểm Y tế .

Cách tiết kiệm đơn thuốc có hoặc không có COBRA

Bất kể bạn có chọn bảo hiểm liên tục COBRA hay không, bạn luôn có thể tiết kiệm khi mua thuốc theo toa với phiếu giảm giá từ SingleCare. Nó được sử dụng miễn phí và bạn sẽ thấy giá thậm chí có thể rẻ hơn khoản đồng thanh toán bảo hiểm của bạn. Bắt đầu tìm kiếm trên singlecare.com cho thuốc của bạn và xem những gì bạn có thể tiết kiệm.