HMO so với EPO và PPO: Sự khác biệt là gì?

Công ty

Ý tưởng đằng sau bảo hiểm y tế rất đơn giản: Nó giúp trang trải chi phí y tế của bạn nếu bạn bị thương hoặc bệnh tật. Nhưng thực tế bảo hiểm y tế ở Mỹ phức tạp hơn một chút. Có rất nhiều từ viết tắt liên quan — HMO so với EPO so với PPO so với POS so với HSA so với PCP. Việc tìm ra chương trình bảo hiểm nào phù hợp nhất với bạn có thể khiến bạn bối rối.

Ba loại chương trình bảo hiểm sức khỏe phổ biến là chương trình HMO, EPO và PPO. Quyết định của bạn sẽ dựa trên thu nhập, lối sống và việc làm của bạn, cũng như sức khỏe tổng thể, tài chính và nhu cầu y tế của gia đình bạn.

Vincent Plymell, trợ lý ủy viên Bộ phận Bảo hiểm Colorado, cho biết điều quan trọng nhất là phải đánh giá tất cả các yếu tố trước khi chọn một phương án, thay vì nghĩ rằng nhóm chữ cái này tốt hơn nhóm chữ cái khác. Về việc lựa chọn giữa HMO, EPO và PPO, trong những năm gần đây, các loại kế hoạch này ngày càng trở nên giống nhau hơn, do đó, nó trở nên ít hơn về tên của kế hoạch và nhiều hơn về các dịch vụ trong kế hoạch đó.

HMO Vs. EPO vs. PPO

Một tổ chức duy trì sức khỏe, hoặc HMO , là một loại chương trình chăm sóc sức khỏe cho phép bạn truy cập vào mạng lưới các nhà cung cấp dịch vụ, bệnh viện và nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe trong khu vực của bạn. Thông thường, các chương trình HMO yêu cầu bạn chọn một bác sĩ chăm sóc chính (PCP). Đây là bác sĩ của bạn, người mà bạn tham khảo ý kiến ​​đầu tiên về bất kỳ vấn đề sức khỏe nào. Nếu quý vị cần thêm các dịch vụ chăm sóc sức khỏe, PCP của quý vị sẽ giới thiệu quý vị đến một bác sĩ chuyên khoa trong mạng lưới của HMO. Nếu bạn đến một bác sĩ hoặc bệnh viện ngoài mạng lưới, rất có thể bạn sẽ phải tự bỏ tiền túi cho các chi phí chăm sóc sức khỏe không khẩn cấp.

Một tổ chức cung cấp độc quyền hoặc EPO, giống như HMO ở chỗ cả hai đều bao gồm một mạng lưới các cơ sở và nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe. Mặc dù bạn phải chọn bác sĩ chăm sóc chính với hầu hết các EPO, nhưng bạn không cần giấy giới thiệu để được tiếp cận với một chuyên gia — không giống như HMO. Mạng của EPO cũng có thể rộng hơn mạng HMO. Trừ khi đó là tình huống khẩn cấp, HMO và EPO thường yêu cầu bạn thanh toán mọi chi phí cho bất kỳ dịch vụ chăm sóc ngoài mạng lưới nào.

Với một tổ chức nhà cung cấp ưu tiên, hoặc PPO , chương trình bảo hiểm sức khỏe của bạn có một mạng lưới các cơ sở và nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe trong khu vực của bạn và trên khắp đất nước mà chương trình đó làm việc và bạn muốn tìm hiểu. Nếu bạn đến những nhà cung cấp dịch vụ này, chương trình sẽ thanh toán một phần lớn chi phí của bạn. Không giống như EPO và HMO, PPO sẽ bao trả một số chi phí ngoài mạng lưới miễn là chúng dành cho các dịch vụ được đài thọ. Mạng lưới của PPO thường bao gồm các nhà cung cấp ở các tiểu bang khác nhau và cũng như với EPO, bạn sẽ không cần giới thiệu từ bác sĩ chăm sóc chính để gặp chuyên gia.

HMO ít linh hoạt nhất nhưng thường có chi phí hàng tháng thấp nhất. EPO linh hoạt hơn một chút nhưng thường có giá cao hơn HMO. PPO, cung cấp tính linh hoạt nhất, thường đắt nhất.

Loại nào tốt nhất: PPO, EPO, hay HMO?

Nhu cầu chăm sóc sức khỏe của mọi người là khác nhau. Một số người yêu cầu các dịch vụ y tế thông thường. Những người khác có đơn thuốc cần được lấp đầy. Và rất nhiều người vẫn khỏe mạnh bình thường và hầu như không có nhu cầu chăm sóc sức khỏe nào cả. Đó là lý do tại sao không thể nói loại kế hoạch nào là tốt nhất. Câu trả lời khác nhau giữa người này với người khác, tiểu bang và nhà tuyển dụng này sang nhà tuyển dụng khác.

Suốt trong mở tuyển sinh , bạn sẽ cần tự hỏi mình một số câu hỏi trước khi chọn chính sách:

• Nhu cầu sức khỏe của tôi và nhu cầu sức khỏe của gia đình tôi là gì?
• Tôi dùng những đơn thuốc nào?
• Tôi có những điều kiện gì?
• Tôi hoặc một thành viên trong gia đình mong đợi những vấn đề sức khỏe nào trong năm tới? Hãy suy nghĩ: phẫu thuật lớn, chạy marathon, mang thai, đạt đến một cột mốc quan trọng sinh nhật, v.v.
• Tôi muốn hay cần gặp nhà cung cấp dịch vụ ngoài mạng lưới?

Ngoài những câu hỏi về sức khỏe này, Plymell nói rằng bạn nên hỏi những câu hỏi tài chính sau:

• Nhu cầu tài chính của tôi là gì?
• Tôi có thể trả một khoản khấu trừ cao hơn để đổi lấy một khoản phí bảo hiểm thấp hơn không?
• Tôi thích khả năng dự đoán trong chi phí chăm sóc sức khỏe hơn hay tôi muốn có phí bảo hiểm hàng tháng thấp hơn?

Lưu ý: Nếu bạn nhận được bảo hiểm y tế thông qua công việc của mình, bạn có thể có ít lựa chọn hơn về loại bảo hiểm mà bạn nhận được. Trong mọi trường hợp, bạn thường sẽ có một chính sách có giá cả phải chăng hơn một chính sách được mua riêng lẻ.

HMO có thể là tốt nhất nếu…

Những người trẻ tuổi, sức khỏe tốt và không có khả năng cần chăm sóc y tế trong năm tới thường thích các chương trình HMO với mức phí bảo hiểm thấp (số tiền bạn phải trả mỗi tháng) và khoản khấu trừ cao (số tiền bạn phải trả trước khi bảo hiểm chi trả. phần còn lại). Điều này giúp tiết kiệm tiền trừ khi bạn bị thương hoặc bệnh tật, điều này là tốt cho các loại rủi ro thấp, nhưng nó không phải là tốt nhất cho tất cả mọi người.

EPO có thể là tốt nhất nếu…

Đối với những người có vấn đề sức khỏe mãn tính và biết rằng họ sẽ cần gặp các bác sĩ chuyên khoa, một chương trình EPO có thể có ý nghĩa nhất về mặt tài chính. Nó cắt giảm nhu cầu đưa ra các quyết định chăm sóc sức khỏe thông qua bác sĩ chăm sóc chính và thường có nhiều bác sĩ và cơ sở trong mạng lưới hơn là HMO.

PPO có thể là tốt nhất nếu…

Nếu bạn đi du lịch nhiều, đặc biệt là nếu bạn mắc các bệnh mãn tính, có thể bạn sẽ muốn xem xét kế hoạch PPO. PPO có mạng lưới các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe quốc gia rộng nhất và đài thọ một số chi phí nếu bạn chọn một nhà cung cấp ngoài mạng lưới.

LIÊN QUAN: HMO vs PPO

Chương trình sức khỏe rẻ nhất là gì?

Gói sức khỏe rẻ nhất, hàng tháng, sẽ là gói có phí bảo hiểm thấp nhất. Nhưng điều đó thường có nghĩa là một khoản khấu trừ cao, vì vậy kế hoạch này có thể trở nên tốn kém rất nhanh nếu bạn bị ốm hoặc bị thương. Đó là lý do tại sao rẻ nhất là từ sai khi sử dụng khi nói đến bảo hiểm y tế. Thay vì chỉ xem xét chi phí tự trả, điều quan trọng là phải xem xét giá trị bạn sẽ nhận được cho số tiền của mình.

Theo Kaiser Family Foundation , phí bảo hiểm y tế trung bình cho một cá nhân ở Hoa Kỳ là $ 7,188 một năm. Đối với các gia đình, mức trung bình được ước tính là $ 20,576.Chi phí bảo hiểm y tế có thể thay đổi tùy thuộc vào nơi bạn sống, nhưng nếu bạn còn trẻ và khỏe mạnh, có thể có thể tìm thấy phí bảo hiểm hàng tháng dưới $ 100. Tuy nhiên, đây có thể sẽ không phải là những chính sách tuyệt vời. Bạn có thể nhận được một khoản khấu trừ khá lớn nếu bạn bị ốm hoặc bị thương. Tuy nhiên, thông thường, phí bảo hiểm y tế sẽ cao hơn nhiều.

Một cân nhắc khác là các khoản đồng thanh toán. Một số chính sách, đặc biệt là HMO, có thể bắt đầu thanh toán một phần chi phí cho những việc như thăm khám bác sĩ trước khi bạn đáp ứng khoản khấu trừ của mình. Những người khác thì không, đặc biệt là PPO. Điều này có nghĩa là chi phí đi khám bác sĩ có thể từ $ 10 đến $ 200 trở lên, tùy thuộc vào bác sĩ và phạm vi bảo hiểm của chính sách của bạn.

Một cách khác để tiết kiệm tiền có khả năng là chọn một chính sách có tính năng đồng bảo hiểm. Các loại chính sách này có thể có phí bảo hiểm thấp hơn. Tuy nhiên, bạn vẫn phải thanh toán một phần chi phí y tế của mình ngay cả khi bạn đã đáp ứng khoản khấu trừ của mình. Công ty bảo hiểm sẽ trả phần trăm (thường từ 75% đến 90%) - và bạn sẽ phải trả phần còn lại. Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng giới hạn số tiền bạn có thể tự bỏ túi trong một năm nhất định với các chính sách như vậy. Đối với năm 2020, tiền túi tối đa đối với các gói Marketplace là 8.150 đô la cho cá nhân và 16,30 đô la cho gia đình. Bạn cũng có thể đủ điều kiện cho ACA trợ cấp điều đó sẽ làm giảm chi phí bảo hiểm y tế tùy thuộc vào thu nhập của bạn.

Bất kể chính sách bạn chọn là gì, bạn luôn có thể tiết kiệm cho các đơn thuốc của mình bằng thẻ giảm giá theo toa của SingleCare.