Dưới đây là các lựa chọn bảo hiểm y tế tốt nhất cho lao động tự do

Công ty

Bạn đã từ bỏ công ty Mỹ và quyết định trở thành ông chủ của chính mình. Xin chúc mừng! Bạn là một phần của đội quân lao động tự kinh doanh đang ngày càng phát triển.

Theo Internal Revenue Service , một người đang kinh doanh cho chính anh ta / cô ta và người ký hợp đồng cung cấp dịch vụ của mình cho các doanh nghiệp khác được coi là hành nghề tự do. Bạn cũng có thể nghe thấy một người tự kinh doanh được gọi là người làm nghề tự do hoặc nhà thầu độc lập.

Đại khái 9,6 triệu công nhân ở Hoa Kỳ là các báo cáo tư nhân do Cục Thống kê Lao động, cơ quan chính phủ theo dõi những việc như vậy. Và những con số này chỉ dự kiến ​​sẽ tăng lên, ước tính có khoảng 103 triệu người Mỹ tự nhận mình là kinh doanh tự do vào năm 2026. Đó là mức tăng 7,9%.

Tự kinh doanh có nghĩa là người sử dụng lao động không cung cấp các đặc quyền của công ty, chẳng hạn như bảo hiểm sức khỏe. Việc chọn nguồn bảo hiểm thay thế tốt nhất có thể hơi phức tạp.

Các lựa chọn bảo hiểm y tế cho tư nhân là gì tốt nhất?

Các lợi ích và đặc quyền mà bạn có thể được hưởng khi làm việc tại công ty không được cung cấp cho bạn trong một hợp đồng trọn gói khi bạn tự kinh doanh. Bạn và các thành viên trong gia đình bạn sẽ phải tự lo cho mình để tìm bảo hiểm y tế. Xem xétcác lựa chọn sau đây khi quyết định loại bảo hiểm chăm sóc sức khỏe nào là tốt nhất cho bạn:

Các lựa chọn bảo hiểm sức khỏe phổ biến

Thị trường tiểu bang hoặc liên bang

Bạn có thể đủ điều kiện để đăng ký một chương trình bảo hiểm thông qua Thị trường Bảo hiểm Y tế (còn được gọi là Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng hoặc Obamacare) nếu bạn là nhà thầu độc lập, nhà tư vấn, người hành nghề tự do hoặc loại nhân viên độc lập khác. Có một số loại bảo hiểm sức khỏe để lựa chọn, một số có các gói có phí bảo hiểm thấp. Ghi danh mở là ngày 1 tháng 11 đến ngày 15 tháng 12; tuy nhiên, bạn có thể nhận bảo hiểm ngoài những ngày đó nếu bạn có một trường hợp đặc biệt - ví dụ, bạn bị mất việc làm. Bạn có thể truy cập www.healthcare.gov để tìm hiểu thêm về các lựa chọn của mình thông qua thị trường liên bang.

Medicaid

Hàng triệu người Mỹ được cung cấp bảo hiểm chi phí thấp hoặc miễn phí thông qua Medicaid. Bạn có thể tự kinh doanh và đủ điều kiện nhận Medicaid nếu hộ gia đình của bạn thấp hơn một mức thu nhập nhất định (mức thu nhập này hơi khác nhau tùy theo tiểu bang, mặc dù chính phủ liên bang đặt ra các tiêu chuẩn tối thiểu) và nếu bạn đáp ứng một số tiêu chí đủ điều kiện khác. Không có thời gian ghi danh mở cho Medicaid, vì vậy bạn có thể đăng ký bất cứ lúc nào. Ghé thăm sở dịch vụ xã hội địa phương hoặc tiểu bang của bạn để tìm hiểu thêm về bảo hiểm theo Medicaid, và để xem liệu bạn có đủ điều kiện hay không.

Medicare

Nếu bạn từ 65 tuổi trở lên, bạn có thể đủ điều kiện nhận các quyền lợi của Medicare. Bạn cũng có thể đáp ứng các tiêu chí cho Medicare nếu bạn đã ở trong tình trạng Khuyết tật An sinh Xã hội (SSD) trong hai năm, hoặc nếu bạn bị ALS (Bệnh Lou Gehrig) hoặc Bệnh Thận Tiểu bang Cuối (ESRD).

Kế hoạch của nhà tuyển dụng thông qua một thành viên trong gia đình

Nếu vợ / chồng hoặc đối tác của bạn được tuyển dụng, hãy kiểm tra xem có thể tốn bao nhiêu chi phí để tham gia chương trình bảo hiểm sức khỏe của công ty đó. Ngay cả khi bạn chưa kết hôn hợp pháp, bạn vẫn có thể đủ điều kiện. Một số nhà tuyển dụng cung cấp cái được gọi là bảo hiểm sức khỏe đối tác trong nước cho những người trong quan hệ đối tác trong nước. Nếu bạn và đối tác của bạn (bao gồm cả các cặp đồng tính) ở chung nhà và sống một cuộc sống gia đình cùng nhau, bạn có thể đủ điều kiện, miễn là cả hai đều không kết hôn với bất kỳ ai khác. Tuy nhiên, hãy lưu ý rằng nếu người sử dụng lao động của đối tác của bạn trả một phần phí bảo hiểm sức khỏe cho bạn, bạn có thể phải trả thuế cho khoản đó. Ngoài ra, một số công ty đang loại bỏ loại bảo hiểm này. Bạn sẽ thành công nhất nếu đối tác của bạn làm việc cho một công ty lớn. Theo Quỹ quốc tế về các kế hoạch phúc lợi cho nhân viên , trên 75% các công ty có 10.000 nhân viên trở lên có khả năng tiếp tục cung cấp các lợi ích chăm sóc sức khỏe cho các đối tác trong nước đồng tính và khác giới.

Ngoài ra, nếu bạn dưới 26 tuổi, bạn có thể được bảo hiểm theo chương trình bảo hiểm sức khỏe của cha mẹ bạn theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng.

Bảo hiểm tư nhân

Bạn cũng có thể chọn một chương trình bảo hiểm sức khỏe cá nhân thông qua một công ty bảo hiểm tư nhân. Tuy nhiên, bạn có thể trả phí bảo hiểm hàng tháng cao hơn so với khi bạn có gói nhóm. Ví dụ, bảo hiểm được cung cấp thông qua Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng thường sẽ tiết kiệm chi phí hơn nhiều so với bảo hiểm y tế tư nhân, đồng thời cung cấp các lợi ích tương tự. Nếu bạn có một hợp đồng bảo hiểm với mức khấu trừ cao hơn, hãy xem xét việc mở một tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA), nơi bạn có thể gửi tiền, miễn thuế, được sử dụng cho các chi phí y tế.

Các kế hoạch sức khỏe của hiệp hội

Nếu bạn là một công nhân tự kinh doanh cũng có một số lượng nhỏ nhân viên, hãy xem xét kế hoạch sức khỏe hiệp hội . Một số hiệp hội (chẳng hạn như The Writers Guild of America West và The Freelancers Union) cung cấp các kế hoạch chăm sóc sức khỏe cho hội viên với mức phí theo nhóm. Các hiệp hội có được mức giá nhóm hợp lý hơn vì họ kết hợp với những người khác trong cùng ngành nghề hoặc thương mại để tạo thành các nhóm lớn. Nhưng có những mặt trái. Một số hiệp hội yêu cầu bạn xuất trình tờ khai thuế và các thủ tục giấy tờ khác để chứng minh bạn kiếm được một số tiền nhất định (mà họ xác định) với tư cách là người lao động tự do. Bạn cũng có thể phải trả phí thành viên. Một số chương trình sức khỏe của hiệp hội có thể không cung cấp bảo hiểm toàn diện như các chương trình khác và đã có những lo ngại về khả năng thanh toán của một số chương trình sức khỏe của hiệp hội, khiến họ không thể thanh toán các yêu cầu của hội viên. Vào năm 2018, chính quyền Trump đã đưa ra các biện pháp cho phép nhiều người hơn tiếp cận với AHP (ví dụ: những người tự kinh doanh và không có nhân viên), nhưng các cải cách đã bị bắn hạ tại tòa án và đang được kháng cáo. Nói chuyện với một nhà môi giới bảo hiểm hoặc kiểm tra Bộ lao động trang web để biết thông tin mới nhất.

Các kế hoạch chia sẻ sức khỏe

Các kế hoạch chia sẻ sức khỏe không phải là bảo hiểm y tế. Đúng hơn, chúng là các kế hoạch chia sẻ chi phí chăm sóc sức khỏe giữa các thành viên của nhóm chia sẻ sức khỏe. Bạn trả một khoản phí bảo hiểm (dựa trên gói bạn chọn) được gửi vào quỹ cộng đồng. Khi bạn cần chăm sóc y tế, hóa đơn sẽ được thanh toán từ quỹ. Tuy nhiên, điều quan trọng cần lưu ý là nhiều kế hoạch trong số này dựa trên tín ngưỡng và một số dịch vụ y tế nhất định (chẳng hạn như kiểm soát sinh sản hoặc phá thai) có thể không được chi trả. Và bởi vì chúng không cấu thành bảo hiểm y tế, các kế hoạch chia sẻ này không tuân thủ ACA và có thể không bao trả cho những người có tình trạng sẵn có. Một số kế hoạch chia sẻ sức khỏe cũng có giới hạn về số tiền họ có thể thanh toán cho các yêu cầu của thành viên, điều này có thể gây khó khăn cho những người phát triển các vấn đề y tế nghiêm trọng.

Các lựa chọn bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn

COBRA

Tông Hợp nhất Đạo luật đối chiếu ngân sách Omnibus (COBRA) đảm bảo cho bạn quyền tạm thời tiếp tục tham gia chương trình bảo hiểm sức khỏe của người sử dụng lao động cũ sau khi bạn nghỉ việc. Bạn có thể ở lại trong bao lâu sẽ khác nhau. Ví dụ: nếu bạn bị chấm dứt công việc vì những lý do khác ngoài hành vi sai trái nghiêm trọng, bạn có thể ở lại 18 tháng; đối với các sự kiện đủ điều kiện khác, bạn có thể ở lại đến 36 tháng. Theo Bộ Lao động Hoa Kỳ, có những yêu cầu khác về tính đủ điều kiện. Hơn nữa, mặc dù phạm vi bảo hiểm là như nhau, bạn sẽ phải trả tiền túi nhiều hơn cho bảo hiểm vì chủ nhân của bạn không còn trợ cấp bất kỳ khoản bảo hiểm nào nữa.

Các kế hoạch sức khỏe ngắn hạn

Các chương trình sức khỏe ngắn hạn là các chương trình chăm sóc sức khỏe tạm thời, dài hạn, phí bảo hiểm thấp / khấu trừ cao, theo quyết định của công ty bảo hiểm, có thể được gia hạn lên đến ba năm. Nhưng chúng thiếu hụt trong rất nhiều lĩnh vực. Trước hết, chúng không bao gồm các điều kiện tồn tại từ trước. Họ cũng không bao trả chăm sóc thai sản, sức khỏe tâm thần hoặc thuốc theo toa. Và nhiều người trong số họ không giới hạn những gì bạn có thể trả bằng chi phí tự trả.

5 điều cần cân nhắc khi lựa chọn bảo hiểm y tế tự kinh doanh

Với rất nhiều tùy chọn có sẵn, hãy cân nhắc những điều sau khi thu hẹp lựa chọn của bạn:

1. Sử dụng nhà môi giới hoặc đại lý

Thường có một số cấp độ khi nói đến các chương trình bảo hiểm sức khỏe. Ví dụ: có thể có Bạch kim, Bạc hoặc Đồng — tất cả đều cung cấp các phạm vi bảo hiểm khác nhau với chi phí khác nhau. Một nhà môi giới hoặc đại lý có thể giúp bạn sắp xếp thông qua tất cả các tùy chọn và biệt ngữ và tìm ra một kế hoạch phù hợp với bạn.

Tất cả các tiểu bang đều có Chương trình Hỗ trợ Bảo hiểm Y tế Tiểu bang (SHIP), có thể cung cấp sự trợ giúp không thiên vị trong việc tìm kiếm một chương trình phù hợp với nhu cầu của bạn. Bạn cũng có thể nhận được sự hỗ trợ không thiên vị trong việc tìm kiếm một chương trình bằng cách gọi cho đường dây trợ giúp Marketplace, hoặc 1-800-Medicare (nếu bạn đủ điều kiện Medicare).

2. Xem xét trợ cấp

Tùy thuộc vào khung thu nhập của bạn, bạn có thể đủ điều kiện nhận bảo hiểm y tế với mức phí giảm hoặc miễn phí (Medicaid). Sẽ rất hữu ích khi biết bạn đủ điều kiện nhận những khoản trợ cấp nào trong khi tìm ra kế hoạch tốt nhất cho mình.

3. Tính toán mức thu nhập của bạn một cách chính xác

Khi bạn mua bảo hiểm thông qua Thị trường Chăm sóc Sức khỏe, phí bảo hiểm của bạn dựa trên thu nhập của bạn trong năm hiện tại. Điều đó có nghĩa là, với tư cách là một người làm việc tự do, bạn phải cố gắng và dự đoán chính xác số tiền bạn sẽ kiếm được trong bốn quý của năm. Điều đó có thể phức tạp, vì vậy hãy dành một chút thời gian để suy nghĩ về cách bạn đã hoạt động trong quá khứ, tự hỏi bản thân xem ước tính của bạn có thực tế không và xem xét những gì đang diễn ra trong ngành của bạn có thể ảnh hưởng đến thu nhập của bạn. Nếu bạn kiếm được nhiều tiền hơn bạn tưởng, bạn có thể phải trả lại số tiền kiếm được thông qua các khoản tín dụng thuế. Nếu bạn ước tính quá ít, bạn có thể đã bỏ lỡ khoản tiết kiệm.

4. Xem xét giá của các gói

Phá vỡ ngân hàng cho một chương trình bảo hiểm y tế với tư cách là một người tự kinh doanh rõ ràng là không lý tưởng. Nhưng bạn cũng có thể không muốn chọn lựa chọn rẻ nhất. Việc tự kinh doanh và điều hành công việc kinh doanh của riêng bạn đã đủ căng thẳng. Bạn không cần phải lo lắng thêm về điều gì sẽ xảy ra với bạn hoặc các thành viên trong gia đình nếu một cuộc khủng hoảng sức khỏe — và các hóa đơn y tế kèm theo nó — phát sinh.

Một nguyên tắc chung là cần biết rằng khoản khấu trừ của gói càng thấp thì phí bảo hiểm sẽ càng cao mỗi tháng. Để phân loại xem chương trình chăm sóc sức khỏe thấp / cao (hoặc ngược lại) có phù hợp với bạn hay không, hãy xem xét tuổi tác, sức khỏe tổng thể, tần suất bạn đến gặp bác sĩ và liệu bạn có mắc các tình trạng sức khỏe từ trước hay không.

5. Biết bao gồm những ai

Các công ty bảo hiểm thường tính phí cao hơn cho các chương trình chăm sóc sức khỏe bao gồm nhiều hơn một cá nhân. Nếu bạn có vợ / chồng hoặc đối tác trong nước đang làm việc, bạn nên tìm hiểu chi phí thực hiện gói của họ trước khi đăng ký gói mới.

Tại sao bạn không muốn không được bảo hiểm

Vì chi phí cao cho bảo hiểm tư nhân và các lựa chọn khác, có thể rất hấp dẫn nếu không có. Nhưng chọn không được bảo hiểm có thể dẫn đến một số kết quả tiêu cực.

Tiền phạt thuế

Mặc dù chính phủ liên bang không còn tính phí phạt nếu bạn có đủ khả năng chi trả bảo hiểm y tế nhưng chọn không mua, điều đó không có nghĩa là tiểu bang của bạn sẽ cho phép bạn được miễn phí. Cho đến nay, Massachusetts, New Jersey và Vermont áp dụng hình phạt đối với những cư dân từ chối bảo hiểm y tế, và nhiều bang khác đang nghĩ đến việc làm theo.

Lợi ích về thuế

IRS cho phép bạn thực hiện khấu trừ bảo hiểm y tế tư nhân nếu bạn kiếm được lợi nhuận trong năm đó. Đây là sự điều chỉnh đối với thu nhập (không phải khấu trừ thuế thành từng khoản) đối với phí bảo hiểm bạn đã trả cho bảo hiểm y tế để bảo hiểm y tế và bảo hiểm chăm sóc dài hạn cho bản thân, vợ / chồng và người phụ thuộc của bạn. Hơn nữa, bạn có thể khấu trừ số tiền chi phí y tế của mình (đối với những thứ như khám bác sĩ, viện phí và thậm chí là kính đeo mắt theo toa) vượt quá 7,5% tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn.

Chi phí tự trả

Những người được bảo hiểm thường có giới hạn về số tiền họ sẽ tự trả. Những người không có bảo hiểm không có giới hạn như vậy. Những người không có bảo hiểm có thể phải đối mặt với hóa đơn hàng chục hoặc hàng trăm nghìn đô la nếu họ bị một cái gì đó như đau tim hoặc tai nạn đe dọa tính mạng. Không có bảo hiểm có thể tốn kém, nhanh chóng.

Bảo hiểm sức khỏe sẽ có giá bao nhiêu khi bạn tự kinh doanh?

Với rất nhiều biến số như tuổi của bạn, nơi bạn sống, nơi bạn nhận bảo hiểm và bạn đã chọn gói dịch vụ nào, đó là một câu hỏi hầu như không thể trả lời. Theo một cuộc khảo sát năm 2019 về lợi ích sức khỏe của người sử dụng lao động được thực hiện bởi Tổ chức Gia đình Kaiser , phí bảo hiểm cho những người độc thân đăng ký bảo hiểm sức khỏe của công ty họ là 7.188 đô la mỗi năm, với nhân viên trả 18% trong số đó – hoặc khoảng 400 đô la một tháng. Và đó là kế hoạch do công ty tài trợ và được trợ cấp một phần. Là một nhà thầu độc lập (trừ khi bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp của chính phủ hoặc Medicare), bạn có thể mong đợi trả ít nhất chừng đó, và có thể nhiều hơn nữa. Các lợi ích về thuế nêu trên có thể giúp bù đắp chi phí. Và SingleCare cũng vậy.

Các Thẻ tiết kiệm theo toa miễn phí sử dụng SingleCare có thể giúp bạn tiết kiệm tới 80% khi mua thuốc theo toa tại hơn 35.000 hiệu thuốc trên toàn quốc, bao gồm CVS, Target, Walmart, v.v. Trung bình, người dùng SingleCare tiết kiệm trung bình 150 đô la một năm cho đơn thuốc của họ. Không có phí hoặc đăng ký với SingleCare và ngay cả những người có chương trình bảo hiểm theo toa có thể sử dụng nó và tiết kiệm. Giá của chúng tôi đôi khi sẽ cung cấp cho bạn một mức giá thấp hơn mức đồng thanh toán bảo hiểm của bạn. Sử dụng singlecare.com tra cứu đơn thuốc của bạn và tìm nhà thuốc gần bạn nhất có bán thuốc với giá thấp nhất.

Điểm mấu chốt: Đừng mạo hiểm khi không có bảo hiểm y tế — bạn có thể phải chi tiêu nhiều hơn nếu bạn vẫn không có bảo hiểm. Các chương trình bảo hiểm y tế cho cá nhân tự kinh doanh có thể khác nhau tùy thuộc vào nơi bạn sống và thu nhập của bạn. Hãy dành thời gian để làm bài tập về nhà của bạn và xem xét nhiều cách bạn có thể tiết kiệm cho việc bảo hiểm.