Chương trình sức khỏe được khấu trừ cao là gì?

Công ty

Có bảo hiểm y tế là cần thiết, nhưng không phải lúc nào cũng có thể chi trả được. Phí bảo hiểm cho các gói cung cấp thấp hơn khấu trừ và chi phí tự trả thấp không khả thi đối với nhiều người. Nhập chương trình sức khỏe được khấu trừ cao. Một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao có thể vừa giúp bạn tiết kiệm tiền vừa cho phép bạn linh hoạt hơn các chương trình sức khỏe truyền thống. Dưới đây là mọi thứ bạn cần biết trước khi đăng ký.

Chương trình sức khỏe được khấu trừ cao là gì?

Các chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP) là các chương trình bảo hiểm có mức khấu trừ cao hơn mức bạn có với bảo hiểm truyền thống. Điều này có nghĩa là bạn phải tự trả nhiều tiền hơn cho các dịch vụ chăm sóc sức khỏe vào đầu năm trước khi công ty bảo hiểm của bạn bắt đầu chia sẻ chi phí chăm sóc với bạn. Bạn thường không có đồng thanh toán truyền thống , hoặc; bạn sẽ trả tiền túi ở mức 100% cho đến khi bạn đáp ứng được khoản khấu trừ hàng năm của mình. Ngoại lệ đối với đồng bảo hiểm là chăm sóc phòng ngừa , được đề cập đầy đủ như được nêu trong Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA). Các chương trình này có thể được kết hợp với một tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) để một số chi phí y tế nhất định có thể được thanh toán miễn thuế.

IRS xác định các chương trình sức khỏe được khấu trừ cao trên một quy mô chi tiết hơn : Bản thân khoản khấu trừ phải tối thiểu là $ 1,400 đối với gói cá nhân hoặc $ 2,800 đối với gói dành cho gia đình và chi phí tự trả hàng năm không được vượt quá $ 6,900 đối với một người hoặc $ 13,800 đối với gia đình. Tuy nhiên, giới hạn sẽ không áp dụng nếu bạn nhận được các dịch vụ ngoại mạng.

HDHP cũng rất phổ biến — chúng là chương trình phổ biến thứ hai sau các chương trình sức khỏe PPO tiêu chuẩn. Theo Cuộc khảo sát về quyền lợi sức khỏe của người sử dụng lao động của Kaiser Family Foundation năm 2019 , 30% người có việc làm đã chọn đăng ký vào một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao với tùy chọn HSA. Con số đó cũng đang dần tăng lên, trong khi PPO tiêu chuẩn ngày càng trở nên ít phổ biến hơn.

Các kế hoạch HDHP hoạt động như thế nào?

Khi bạn có một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao, bạn có bảo hiểm y tế tiêu chuẩn — bạn chỉ đang trả phí bảo hiểm hàng tháng thấp hơn và chi phí tự trả cao hơn với tỷ lệ phần trăm đồng bảo hiểm . Đối với một cá nhân, bạn sẽ thanh toán 100% chi phí cho các lần khám bác sĩ, xét nghiệm và điều trị cho đến khi đạt được khoản khấu trừ của mình. Sau đó, bảo hiểm của bạn bắt đầu có hiệu lực (tỷ lệ hoặc tỷ lệ phần trăm mà nó trả thay đổi theo từng chương trình) cho đến khi bạn đạt đến mức tối đa túi tiền của mình. Khi bạn đáp ứng được điều đó, bảo hiểm sẽ thanh toán đầy đủ mọi thứ (giả sử các nhà cung cấp bạn sử dụng nằm trong mạng lưới của bạn).

Tỷ lệ đồng bảo hiểm có thể khác nhau giữa các kế hoạch, vì vậy hãy nhớ kiểm tra các tài liệu bảo hiểm của bạn để tìm tỷ lệ của bạn.

Nếu bạn chọn kết hợp HSA với bảo hiểm của mình, bạn hoặc chủ lao động của bạn sẽ đóng góp vào tài khoản có thể được sử dụng để thanh toán các chi phí y tế khác được miễn thuế. Với tư cách cá nhân, bạn có thể đóng góp tối đa $ 3,550; các gia đình có thể đóng góp tới $ 7,100. Người sử dụng lao động thường sẽ đóng góp HSA cho bạn, vì vậy, bạn thường sẽ không phải dựa vào séc của mình cho tất cả số tiền đó — nhưng cộng lại, chủ lao động và nhân viên không được vượt quá mức tối đa.

LIÊN QUAN: 5 dịch vụ y tế cần làm sau khi bạn đã đáp ứng khoản khấu trừ của mình

HDHP có bao trả cho đơn thuốc không?

Vì các chương trình sức khỏe được khấu trừ cao thường đi kèm với các quyền lợi giống như bảo hiểm y tế truyền thống, các loại thuốc kê đơn được đồng bảo hiểm chi trả giống như cách chăm sóc y tế. Ví dụ: nếu đơn thuốc của bạn có giá 10 đô la với toàn bộ chi phí, bạn sẽ thanh toán khoản đó cho đến khi đáp ứng khoản khấu trừ của mình và sau đó bạn có thể trả 2 đô la khi bảo hiểm có hiệu lực. Nhưng không phải lúc nào cũng vậy, một số HDHP có kết hợp cả y tế và dược phẩm. được khấu trừ trong khi những người khác không. Kiểm tra các tài liệu và danh mục kế hoạch của bạn để xem số tiền chính xác cho cá nhân bạn.

Ưu điểm của chương trình sức khỏe được khấu trừ cao là gì?

Lợi ích chính của một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao? Tiền ra khỏi túi của bạn hàng tháng sẽ ít hơn nếu bạn không sử dụng các dịch vụ chăm sóc sức khỏe thường xuyên hoặc ít sử dụng các dịch vụ chăm sóc sức khỏe. Phí bảo hiểm thấp hơn so với chương trình sức khỏe truyền thống. Và nếu bạn không thường xuyên đi khám hoặc bạn có một gia đình nhỏ với ít người phụ thuộc, thì đó là một lợi ích khá lớn. Ngoài ra, nếu bạn gửi đủ tiền vào HSA, bạn sẽ có số tiền dành riêng để thanh toán cho bất kỳ chi phí y tế không lường trước được mà bạn có thể phải chịu.

Những bất lợi là gì?

Có một khoản phí bảo hiểm thấp hơn và một khoản khấu trừ cao nhìn bề ngoài có vẻ là một điều tốt nếu bạn không đi khám thường xuyên, nhưng nó cũng có thể chống lại bạn. Ví dụ: nếu bạn bị tai nạn ô tô hoặc bạn phát triển tim đập nhanh, bạn có thể đến bác sĩ nhiều hơn dự kiến ​​để được chẩn đoán và điều trị — điều này, nếu bạn chưa đáp ứng được khoản khấu trừ của mình, có thể dẫn đến việc bạn chi tiêu rất nhiều. nhiều tiền hơn khi khám bệnh so với khi bạn sử dụng một chương trình sức khỏe truyền thống.

Tùy thuộc vào cách bạn xử lý chăm sóc sức khỏe của mình, cuối cùng bạn có thể ở trong tình trạng tồi tệ hơn so với cách khác. An Tháng 10 năm 2017 học ở Vấn đề sức khỏe cho thấy rằng những bệnh nhân có các chương trình sức khỏe được khấu trừ cao thường bỏ qua các cuộc kiểm tra được khuyến nghị và sử dụng phòng cấp cứu cho những việc thường không cần đến phòng cấp cứu. Thêm vào đó, một Sách trắng năm 2014 của Đại học Michigan cho thấy rằng những bệnh nhân mắc các bệnh mãn tính thường bỏ qua bác sĩ vì sợ phải trả nhiều tiền hơn họ có thể chi trả.

Điều đó có nghĩa là, nếu bạn chuẩn bị trả cho các chi phí chăm sóc sức khỏe bổ sung tiềm ẩn liên quan đến các chương trình được khấu trừ cao để đổi lấy phí bảo hiểm thấp hơn và bạn dự định sử dụng chương trình đúng cách, thì có thể không phải lo lắng quá nhiều.

HDHP có tốt hơn PPO không?

ĐẾNKế hoạch PPO—Hoặc tổ chức nhà cung cấp ưu tiên — là một trong những loại chương trình bảo hiểm y tế tiêu chuẩn. Giống như các chương trình sức khỏe được khấu trừ cao, bạn có cả các nhà cung cấp trong mạng lưới và ngoài mạng lưới. Các nhà cung cấp ngoài mạng lưới chi phí cao hơn để xem. Cả hai chương trình thường bao trả những thứ giống nhau, nhưng các chương trình PPO thường có phí bảo hiểm cao hơn kết hợp với các khoản khấu trừ và chi phí tự trả thấp hơn so với HDHP. Ngoài ra, với PPO, bạn thường sẽ không tận dụng được HSA cùng với bảo hiểm của mình.

Quyết định giữa chương trình HDHP hoặc PPO nằm ở tần suất bạn đến gặp bác sĩ. PPO có thể là tốt nhất nếu bạn cảm thấy thoải mái khi trả trước nhiều hơn và có kế hoạch đi khám bác sĩ thường xuyên. Ví dụ: các tình trạng mãn tính thường cần đến bác sĩ thường xuyên. Nếu bạn muốn tiết kiệm nhiều tiền hơn từ tháng này sang tháng khác và không mong đợi các vấn đề về chăm sóc sức khỏe, thì HDHP có thể tốt hơn.

Tôi có nên lấy HSA không?

Tài khoản tiết kiệm sức khỏe mang lại cho bạn một chút tăng cường tài chính khi bạn sử dụng nó cùng với HDHP. Đây là cách nó hoạt động. Hàng tháng, một khoản khấu trừ vào bảng lương sẽ đưa tiền vào HSA của bạn. Nếu bạn có một chương trình bảo hiểm thông qua công việc, thì có thể chủ lao động của bạn cũng có thể đóng góp cho HSA.

Tiền HSA có sẵn để bạn sử dụng làm thẻ ghi nợ hoặc séc. Khi bạn trả tiền cho chi phí y tế đủ tiêu chuẩn —Như các khoản khấu trừ, đồng thanh toán, công việc nha khoa, đeo kính, châm cứu, đơn thuốc, thậm chí cả thuốc không kê đơn — bạn làm như vậy với thẻ hoặc séc.

Điều quan trọng cần biết là bạn thường không thể trả phí bảo hiểm bằng HSA của mình, mặc dù trong một số trường hợp, phí bảo hiểm COBRA và bảo hiểm y tế được thanh toán khi thất nghiệp có thể được hoàn trả thông qua tài khoản. Vào cuối năm dương lịch, bất kỳ số dư khả dụng nào bạn có trong tài khoản sẽ chuyển sang năm tiếp theo.

Đủ điều kiện HSA

Thật không may, không phải tất cả mọi người đều đủ điều kiện cho một HSA. Bạn cần có một chương trình sức khỏe đủ tiêu chuẩn được khấu trừ cao như được nêu trong các hướng dẫn của IRS ở trên. Nếu chủ lao động của bạn không cung cấp HSA, bạn có thể nhận được một HSA từ một công ty tư nhân — nhưng vẫn chỉ với một chương trình bảo hiểm sức khỏe đủ điều kiện. Hãy nhớ rằng không phải tất cả HDHP đều đủ điều kiện cho HSA. Nếu bạn trên 65 tuổi và đang sử dụng Medicare, bạn không thể mở HSA. Bạn cũng không thể đóng góp cho một tài khoản bạn đã có.

HSA chuyên nghiệp

Có một số lợi ích khi có HSA ngoài việc chỉ được mua hàng trước thuế. Bạn không phải trả thuế cho tài khoản hoặc cho các chi phí đủ điều kiện của HSA. Đóng góp trực tiếp từ phiếu lương của bạn cho phép bạn bị đánh thuế giống như bạn kiếm được ít tiền hơn (tiền lương của bạn trừ đi số tiền bạn đã đóng góp trong năm). Và, bạn có thể đầu tư tiền vào HSA của mình thay vì sử dụng nó cho các chi phí y tế.

HSA khuyết điểm

Nếu bạn đạt được HSA, có một số nhược điểm tiềm ẩn mà bạn nên biết. Chính phủ có hướng dẫn về số tiền bạn có thể đóng góp cho HSA. Theo số mới nhất từ IRS, các cá nhân chỉ có thể đóng góp tối đa $ 3,550. Các gia đình chỉ có thể đóng góp tối đa $ 7,100. May mắn thay, những số tiền đó cao hơn gấp đôi các khoản khấu trừ tối thiểu tương ứng. Nếu bạn đã tiết kiệm đủ, bạn có thể trang trải tất cả các chi phí đó cho đến khi đủ.

Điều tiêu cực khác đối với HSA là nó thực sự chỉ dành cho chi phí y tế. Bạn không thể chi số tiền đó cho bất kỳ giao dịch mua nào không đủ tiêu chuẩn hoặc nếu không, bạn sẽ chịu trách nhiệm thanh toán thuế thu nhập cho số tiền đó. Nếu bạn dưới 65 tuổi và sử dụng tiền cho các chi phí không liên quan đến y tế, bạn sẽ phải trả một khoản tiền phạt cộng với thuế thu nhập. Tuy nhiên, nếu bạn lớn hơn 65 tuổi, bạn có thể sử dụng tiền cho bất kỳ việc gì và bị đánh thuế giống như rút tiền từ IRA. Vì vậy, hãy chắc chắn để tiết kiệm và chi tiêu số tiền đó một cách khôn ngoan.

LIÊN QUAN: HSA vs. FSA vs. HRA

SingleCare có thể trợ giúp như thế nào

Bạn có thể sẽ phải trả chi phí cao hơn cho các đơn thuốc cho đến khi đạt được khoản khấu trừ của mình, vì vậy, bạn nên mua sắm xung quanh. Trong nhiều trường hợp, bạn sẽ thấy rằng việc sử dụng phiếu giảm giá SingleCare có thể giúp bạn tiết kiệm hơn là thanh toán theo tỷ lệ đồng bảo hiểm. Khi sử dụng SingleCare hoặc bất kỳ thẻ giảm giá nào khác, số tiền đó sẽ không áp dụng cho khoản khấu trừ của bạn. Tuy nhiên, nó sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền ngay lập tức. Bắt đầu tìm kiếm đơn thuốc của bạn trên singlecare.com ngay bây giờ.