Chủ YếU >> Công Ty >> Suy nghĩ về một HSA? Đọc những ưu và nhược điểm của tài khoản tiết kiệm sức khỏe

Suy nghĩ về một HSA? Đọc những ưu và nhược điểm của tài khoản tiết kiệm sức khỏe

Suy nghĩ về một HSA? Đọc những ưu và nhược điểm của tài khoản tiết kiệm sức khỏeCông ty

Tài khoản tiết kiệm sức khỏe xuất hiện từ năm 2003, vì vậy chúng hầu như không phải là một khái niệm mới. Nhưng vì chính sách chăm sóc sức khỏe đã thay đổi rất nhiều trong vài năm qua, họ đang được chú ý mới. Một số người chỉ dựa vào bảo hiểm y tế truyền thống để thanh toán hóa đơn y tế của họ có thể đang nghĩ đến việc thêm HSA vào hỗn hợp. Nhưng chính xác thì tài khoản tiết kiệm sức khỏe là gì, và nó hoạt động như thế nào?

Ý tưởng đằng sau HSA tương đối đơn giản: Mục đích của họ là cho phép các cá nhân có khoản khấu trừ bảo hiểm cao để dành đô la trước thuế để thanh toán chi phí y tế. Nói chung, bất kỳ người lớn nào có chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP) —và không có bảo hiểm y tế nào khác — có thể mở HSA.



Vì vậy, một tài khoản tiết kiệm sức khỏe có phù hợp với bạn? Hãy cùng khám phá những ưu và nhược điểm của HSA.



Những lợi thế của một tài khoản tiết kiệm sức khỏe là gì?

Có nhiều lợi thế đối với tài khoản tiết kiệm sức khỏe, tùy thuộc vào thu nhập hoặc nhu cầu y tế của bạn. Dưới đây là 5 ưu điểm của HSA.

1. HSA tiết kiệm thuế

Đối với những cá nhân đang mong đợi một khoản chi phí y tế lớn hơn trong năm tới, kế hoạch HSA có thể tiết kiệm hàng nghìn đô la với mức tiết kiệm gấp ba lần thuế, Gary Franke, nhà môi giới bảo hiểm và chuyên gia tài khoản tiết kiệm sức khỏe tại Đạt được Bảo hiểm Alpha, LLC ở Bellevue, Washington.



Tiết kiệm thuế gấp ba được chia theo cách sau:

  • Một, bạn sẽ không phải trả thuế cho số tiền bạn đưa vào HSA của mình.
  • Thứ hai, bạn sẽ không phải trả thuế đối với số tiền bạn rút ra khỏi HSA của mình để thanh toán cho các chi phí chăm sóc sức khỏe đủ tiêu chuẩn. (Mặc dù những người dưới 65 tuổi sẽ phải trả tiền phạt cho bất kỳ quỹ HSA nào được sử dụng để thanh toán cho các chi phí không đủ điều kiện, vì vậy hãy cẩn thận!)
  • Thứ ba, bạn có thể kiếm được tiền lãi miễn thuế trên số tiền bạn giữ trong tài khoản HSA của mình. Bạn cũng có các tùy chọn để đầu tư tiền vào tài khoản của mình.

Franke nói rằng tôi đã có một tài khoản HSA cho riêng mình. Nó đã giúp tôi tiết kiệm được 1.500 đô la từ hóa đơn thuế vào năm 2019.

2. HSA có thể chi trả một số chi phí mà bảo hiểm của bạn không

Chi phí HSA có thể bao gồm vô số chi phí chăm sóc sức khỏe mà chương trình bảo hiểm của bạn có thể không chi trả, chẳng hạn như chỉnh răng và kính đeo mắt. Vikram Tarugu, MD, bác sĩ chuyên khoa tiêu hóa và Giám đốc điều hành của Cai nghiện Nam Florida . Ví dụ bao gồm phương pháp trị liệu thần kinh cột sống hoặc nha khoa, dịch vụ sinh sản, xe lăn và thuốc kê đơn.



3. HSA cho phép đóng góp từ những người khác

Một số người có thể không biết điều này, nhưng bạn có thể cho phép người khác đóng góp vào HSA của bạn, Tiến sĩ Tarugu giải thích.

Theo IRS, bạn có thể chấp nhận đóng góp HSA từ bất kỳ người nào khác , chẳng hạn như chủ nhân của bạn hoặc một thành viên trong gia đình. Điều này dẫn đến nhiều lợi thế hơn về thuế. Số tiền mà chủ lao động của bạn đóng góp sẽ không được tính là thu nhập cho các mục đích thuế. Và nếu một thành viên trong gia đình đóng góp cho HSA của bạn, thì khoản đóng góp của họ sẽ được khấu trừ thuế trên tờ khai của thành viên gia đình, ngay cả khi họ không chia thành các khoản khấu trừ.

Ngoài ra, tài khoản tiết kiệm sức khỏe khá linh hoạt về thời điểm bạn gửi và tiêu tiền. Tiến sĩ Tarugu cho biết: Các khoản đóng góp cho HSA có thể được thực hiện bất kỳ lúc nào trong năm dương lịch và cho đến ngày 15 tháng 4 của năm tính thuế tiếp theo.



Lưu ý: giới hạn đóng góp cho năm 2020 là $ 3,550 cho các gói cá nhân và $ 7,100 cho bảo hiểm gia đình. Giới hạn cho năm 2021 sẽ là $ 3.600 cho các gói cá nhân và $ 7.200 cho các gói dành cho gia đình.

LIÊN QUAN: Chi phí y tế bạn có thể được khấu trừ từ thuế



bạn có thể dùng losartan và lisinopril cùng nhau được không

4. Một HSA cung cấp sự linh hoạt sau 65 tuổi

Bạn cũng có thể xem đóng góp HSA như một hình thức tiết kiệm hưu trí. Sau khi bước sang tuổi 65, bạn có thể sử dụng tiền HSA của mình để thanh toán bất kì chi phí, cho dù chúng có liên quan đến sức khỏe hay không. Bạn sẽ không phải trả tiền phạt, nhưng việc phân phối sẽ không được miễn thuế.

5. HSA cho phép tính khả chuyển của các khoản tiền

Một số tài khoản tiết kiệm, chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm linh hoạt (FSA) đang sử dụng nó hoặc mất nó. Có nghĩa là, nếu bạn không sử dụng tất cả các khoản tiền, chúng sẽ hết hạn vào cuối một khoảng thời gian nhất định, thường là trong một năm dương lịch. Đó không phải là rủi ro với HSA. Tiến sĩ Tarugu nói, bạn có thể để quỹ chuyển sang năm sau. Điều này cho phép bạn giữ lại tiền nếu bạn thay đổi quỹ hoặc nghỉ hưu. Bất kỳ khoản tiền nào của HSA đều là của bạn để chi tiêu cho các chi phí sức khỏe, bất kể khi nào bạn cần.



Nhược điểm của HSA là gì?

Nếu bạn có HSA, theo định nghĩa, bạn cũng có thể có một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao. Điều đó có thể trở nên khá tốn kém. Đây là ba nhược điểm của HSA.

1. Một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao liên quan đến HSA có thể dẫn đến chi phí tự trả cao

Với một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao, bạn sẽ phải trả 100% số lần khám bác sĩ, kê đơn và thủ tục y tế cho đến khi bạn đạt được khoản khấu trừ của mình, Franke nói. Năm nay, HDHP là bất kỳ chương trình nào có khoản khấu trừ ít nhất $ 1,400 cho một cá nhân hoặc $ 2,800 cho một gia đình , theo IRS. Nhưng với một số kế hoạch, tổng chi phí tự trả hàng năm có thể lên tới $ 6,900 cho một cá nhân hoặc $ 13,800 cho một gia đình. Số tiền đó bao gồm tiền bạn chi cho các khoản đồng thanh toán, đồng bảo hiểm và các khoản khấu trừ.



Các chương trình sức khỏe được khấu trừ cao thường có lợi hơn cho những người khỏe mạnh nói chung, những người chủ yếu cần được chăm sóc phòng ngừa. Nếu bạn mắc bệnh mãn tính cần đến phòng khám bác sĩ thường xuyên và điều trị thường xuyên hoặc nếu bạn biết mình sắp phải phẫu thuật, bạn có thể cân nhắc một loại kế hoạch chăm sóc sức khỏe khác. Nếu không, bạn sẽ phải trả trước cho tất cả các chi phí này, khoản tiền này sẽ tiêu hết tiền HSA của bạn khá nhanh.

2. HSA có thể không bao gồm các chi phí không mong muốn

Tiến sĩ Tarugu nói rằng bạn có thể có những chi phí chăm sóc sức khỏe không mong muốn, có thể vượt quá số tiền bạn đã tiết kiệm được trong HSA của mình. Sau đó, áp lực tiết kiệm, ông nói, đề cập đến sự miễn cưỡng của một số người khi tìm kiếm sự chăm sóc vì họ tin rằng số tiền trong HSA của họ có thể cần thiết vào một thời điểm nào đó trong tương lai.

3. Có các quy tắc xung quanh tài khoản HSA.

Một số nhược điểm khác của HSA bao gồm yêu cầu lưu trữ hồ sơ, thuế và tiền phạt, và phí. Bất cứ khi nào bạn rút tiền từ HSA của mình, tùy thuộc vào chương trình, bạn có thể phải giữ biên lai để chứng minh rằng bạn đã chi tiền cho một khoản chi phí y tế đủ tiêu chuẩn. Nếu bạn dưới 65 tuổi và khoản chi được coi là không đủ tiêu chuẩn, bạn sẽ phải trả thuế cho khoản tiền đó cộng với khoản phạt 20%. Ngoài ra, một số HSA tính phí duy trì hàng tháng hoặc phí cho mỗi giao dịch. Điều này thay đổi tùy theo tổ chức.

Các lựa chọn thay thế khác cần xem xét

Nếu bạn có HDHP và chương trình đó do chủ lao động của bạn cung cấp, thì HSA không nhất thiết là lựa chọn duy nhất mà bạn có để dành tiền miễn thuế cho các chi phí y tế. Bạn cũng có thể muốn xem xét tài khoản bồi hoàn sức khỏe (HRA) hoặc tài khoản chi tiêu linh hoạt cho chăm sóc sức khỏe (FSA).

HRA là một loại tài khoản chi tiêu cho y tế mà chủ lao động của bạn có thể cung cấp trong gói phúc lợi của bạn. Chỉ chủ nhân của bạn mới có thể đóng góp vào tài khoản và chủ nhân sở hữu tài khoản đó. Số tiền mà chủ lao động của bạn đóng góp cho HRA của bạn không được coi là thu nhập cho các mục đích thuế. Người sử dụng lao động của bạn kiểm soát hầu hết mọi thứ về HRA, bao gồm cả những chi phí nào mà nó bao gồm và có cho phép quỹ chuyển sang năm tới hay không.

FSA chăm sóc sức khỏe là một loại tài khoản chi tiêu y tế khác, thường được liên kết với các chương trình có khoản khấu trừ thấp hơn. Giống như HRA, chỉ có thể được cung cấp bởi các nhà tuyển dụng. Như vậy, chủ nhân của bạn cũng sở hữu những tài khoản này. Tuy nhiên, cả bạn và chủ lao động của bạn đều được phép đóng góp cho FSA. Một trong những hạn chế chính là FSA sử dụng nó hoặc làm mất nó. Nếu bạn không sử dụng hết số tiền FSA của mình vào cuối năm (hoặc cho đến tháng 4 năm sau đối với một số kế hoạch), chủ nhân của bạn được phép giữ phần còn lại.

Để được giải thích chi tiết về tất cả sự khác biệt giữa HSA, HRA và FSA chăm sóc sức khỏe, hãy xem bài đăng trên blog của chúng tôi, HRA vs HSA vs FSA: Tài khoản tiết kiệm sức khỏe tốt nhất là gì ?