Tài khoản Chi tiêu Linh hoạt (FSA) 101: Những điều bạn cần biết

Công ty

Ngay cả khi bạn có bảo hiểm y tế, đôi khi vẫn có những chi phí không được bao trả (còn được gọi là chi phí tự trả) —và những chi phí chăm sóc sức khỏe đó có thể đắt đỏ. Tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA) là một lựa chọn có sẵn cho những người có bảo hiểm thông qua chủ lao động của họ. Tại đây, hãy tìm hiểu mọi thứ bạn cần biết về tài khoản chi tiêu linh hoạt — chúng là gì và chúng có thể mang lại lợi ích cho bạn như thế nào.

FSA là gì?

ĐẾN tài khoản chi tiêu linh hoạt , đôi khi được gọi là sự sắp xếp chi tiêu linh hoạt, là một tài khoản tiết kiệm đặc biệt, nơi bạn có thể gửi tiền trước thuế. Có nghĩa là, bạn không phải trả thuế thu nhập cho IRS đối với bất kỳ số tiền nào bạn đưa vào tài khoản.

Hai loại FSA phổ biến nhất là:

1. FSA chăm sóc sức khỏe hoặc y tế: Sử dụng các tài khoản này cho các chi phí y tế, nha khoa và thị lực không được bảo hiểm hoặc chỉ được bảo hiểm của bạn chi trả một phần.
2. Các FSA chăm sóc phụ thuộc: Sử dụng các tài khoản này để bù đắp chi phí nhà trẻ, nhà trẻ, chăm sóc sau giờ học hoặc các chương trình chăm sóc người già cho những người phụ thuộc đủ tiêu chuẩn. Bạn phải thanh toán cho những chi phí này trước và sau đó gửi để được hoàn trả.

Một số nhà tuyển dụng cũng chọn cung cấp hai loại FSA có mục đích hạn chế khác, nhưng chúng ít phổ biến hơn:

3. FSA hoàn trả phí bảo hiểm cá nhân: Sử dụng các tài khoản này để thanh toán phí bảo hiểm y tế không do chủ lao động tài trợ cho bạn, vợ / chồng hoặc những người phụ thuộc đủ điều kiện, chẳng hạn như phí bảo hiểm nha khoa / thị lực cá nhân, phí bảo hiểm tai nạn / tàn tật, phí bảo hiểm ung thư hoặc bảo hiểm bệnh viện.
4. FSA hỗ trợ nhận con nuôi: Dùng để hoàn trả các chi phí hợp lý và cần thiết mà bạn phải gánh chịu trong quá trình nhận con nuôi hợp pháp.

Việc tham gia vào một loại FSA không liên quan đến việc tham gia vào một loại khác, nhưng có thể ảnh hưởng đến tư cách đủ điều kiện tham gia của bạn tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) .

FSA hoạt động như thế nào?

FSA là một cách tuyệt vời để trang trải các chi phí cần thiết và được giảm thuế trong quá trình thực hiện. Tuy nhiên, có những quy tắc về số tiền bạn tiết kiệm ở đó, chẳng hạn như ai có thể đóng góp, bao nhiêu và bạn có thể tiêu tiền vào việc gì.

Giới hạn đóng góp

Tài khoản FSA chỉ có sẵn thông qua nhà tuyển dụng; một số chọn đóng góp cho FSA của nhân viên của họ, nhưng điều này không bắt buộc. Đối với các FSA chăm sóc sức khỏe, vào năm 2020, bạn có thể đóng góp tối đa là $ 2,750 hàng năm, nhưng số tiền đó thay đổi mỗi năm. Đối với các FSA phụ thuộc, tổng mức đóng góp tối đa hàng năm của hộ gia đình là $ 5.000.

Quy tắc di chuột qua

Trong hầu hết các FSA, số tiền chưa sử dụng đến cuối năm sẽ bị mất, vì vậy điều quan trọng là phải lập kế hoạch số tiền bạn muốn đóng góp dựa trên những ước tính về số tiền bạn nghĩ mình sẽ chi tiêu. Theo Kevin Haney, Chủ tịch của Gia tăng lợi ích cho gia đình . Một số công ty có thể chọn cung cấp một trong hai lựa chọn thay thế có thể thoát khỏi tù, ông nói. Bao gồm các:

• Thời gian gia hạn là hai tháng và 15 ngày
• Chuyển khoản $ 550 vào năm kế hoạch tiếp theo

Haney nói, sẽ hữu ích nếu bạn cân nhắc giữa rủi ro có thể bị mất các khoản đóng góp so với khoản tiết kiệm thuế tiềm năng.

Hạn chế chi tiêu

Bạn chỉ có thể sử dụng số tiền trong FSA của mình để thanh toán cho các chi phí tự trả đủ điều kiện. Có nhiều loại chi phí khác nhau mà bạn có thể sử dụng tiền của mình. Chúng khác nhau giữa các tiểu bang và từ kế hoạch này sang kế hoạch của nhà tuyển dụng.

Đối với FSA y tế , hướng dẫn chung về tính đủ điều kiện là các chi phí phải giúp chẩn đoán, điều trị, chữa khỏi hoặc ngăn ngừa một căn bệnh. Các Trang web FSAfeds.com có một công cụ tìm kiếm để kiểm tra những loại chi phí FSA Y tế nào đủ điều kiện. Nó cũng giải thích những tài liệu nào, chẳng hạn như biên lai, bạn cần xác minh tính đủ điều kiện của chi phí của mình. Một số nhà cung cấp FSA sẽ cấp cho bạn thẻ ghi nợ mà bạn có thể sử dụng để mua các mặt hàng, những nhà cung cấp khác yêu cầu bạn nộp biên lai để được hoàn trả sau khi thanh toán.

Các chi phí hợp lệ bao gồm các khoản đồng thanh toán, các khoản khấu trừ, một số đơn thuốc nhất định hoặc thuốc mua tự do, và các vật tư y tế khác như băng gạc, nhiệt kế hoặc miếng đệm sưởi. Số tiền trong tài khoản của bạn cần được sử dụng vào cuối năm kế hoạch, nhưng bạn có thể sử dụng nó để dự trữ các nguồn cung cấp được bảo hiểm cho năm sắp tới.

Jim Pendergast, phó chủ tịch cấp cao của Công ty Ngân hàng Phương Nam . Điều đó có nghĩa là những thứ bạn thường sẽ phải trả cho bảo hiểm y tế hoặc nha khoa của bạn, cộng với các khoản đồng thanh toán và khoản khấu trừ. Một điều quan trọng mà bạn không thể sử dụng FSA của mình là phí bảo hiểm sức khỏe hoặc nha khoa. FSA y tế có thể không phải được sử dụng cho:

• Phẫu thuật thẩm mỹ
• Các sản phẩm không có bằng chứng cho thấy chúng có thể điều trị hoặc chữa khỏi bất kỳ bệnh nào, chẳng hạn như tinh dầu hoặc nước trái cây tẩy rửa
• Các sản phẩm chăm sóc sức khỏe như chất bổ sung hoặc vitamin (Lưu ý: Có ngoại lệ. Một số loại vitamin nhất định có thể được chi trả khi được bác sĩ kê đơn hoặc được coi là cần thiết về mặt y tế.)

Đối với các FSA chăm sóc phụ thuộc , quỹ phải được sử dụng cho các chi phí cho con cái của bạn hoặc những người phụ thuộc khác mà bạn đang ở nơi làm việc, trường học, hoặc tìm kiếm việc làm. Chúng có thể bao gồm một số chi phí giữ trẻ, chăm sóc người già, nhà trẻ và trông trẻ. Cha mẹ và người chăm sóc dành một phần lớn chi phí chăm sóc phụ thuộc vào thu nhập hàng tháng của họ — một trung bình 8,8% .Không phải trả thuế cho phần lớn thu nhập của bạn là vô giá trong việc giúp đỡ những chi phí đó.

FSA thay đổi

Nói chung, sau khi bạn quyết định số tiền bạn sẽ gửi vào FSA của mình mỗi tháng, bạn không thể thay đổi tỷ lệ đóng góp của mình cho đến kỳ đăng ký mở hàng năm. Có một vài trường hợp ngoại lệ, sự kiện đặc biệt khi bạn có thể thực hiện các điều chỉnh:

• Thay đổi tình trạng hôn nhân (kết hôn, ly hôn hoặc vợ / chồng qua đời)
• Thay đổi số lượng người phụ thuộc (sinh hoặc nhận con nuôi)
• Thay đổi nơi cư trú
• Thay đổi việc làm ảnh hưởng đến tính đủ điều kiện

Nếu bạn mất việc hoặc nghỉ việc, tiền trong FSA của bạn sẽ được chuyển đến chủ nhân của bạn trừ khi bạn chọn tiếp tục bảo hiểm y tế thông qua COBRA. Về mặt lý thuyết, bạn cũng có thể sử dụng toàn bộ quỹ FSA của mình vào đầu năm, sau đó rời khỏi công việc của mình trước khi các khoản đóng góp vào phiếu lương còn lại xảy ra.

LIÊN QUAN: Không có bảo hiểm y tế? Hãy thử các tài nguyên này

Tôi có nên sử dụng FSA không?

FSA có một số lợi ích. Bạn có thể tiết kiệm thuế.Ví dụ: giả sử bạn cần chăm sóc nội trú và có khoản khấu trừ $ 2.000. Nếu bạn có một tài khoản tiết kiệm thông thường và lấy một phần tiền lương ròng của bạn để gửi vào tài khoản, bạn đã trả thuế thu nhập cho khoản tiền này. Nhưng nếu bạn có FSA, các khoản đóng góp sẽ được lấy trực tiếp từ séc của bạn, trước thuế và được gửi vào tài khoản của bạn. Vì các khoản khấu trừ bảo hiểm y tế là chi phí hợp lệ, bạn không phải trả thuế khi rút tiền để thanh toán cho bệnh viện. Bạn đã tiết kiệm được số tiền thuế thu nhập mà bạn đáng lẽ phải trả trên 2.000 đô la.

Số tiền bạn tiết kiệm có sẵn khi được gửi vào FSA của bạn. Có nghĩa là, nếu bạn đăng ký để tiết kiệm 230 đô la một tháng và có cuộc hẹn vào ngày 1 tháng 2, bạn có thể chi tiêu số tiền đó cho bất kỳ chi phí hợp lệ nào. Tuy nhiên, nếu bạn khỏe mạnh và có chi phí chăm sóc sức khỏe thấp, bạn có thể bị mất tiền: Đó là hạn chế của việc sử dụng hoặc làm mất hệ thống với FSA.

Trước khi quyết định xem điều đó có phù hợp với bạn hay không, có thể hữu ích khi xem lại danh sách các chi phí chăm sóc sức khỏe đủ điều kiện và ước tính số tiền bạn chi tiêu cho những khoản này mỗi năm dựa trên vài năm qua để xác định số tiền mục tiêu đóng góp cho FSA của bạn. Để giúp bạn xác định tỷ lệ đóng góp của mình, bạn có thể sử dụng công cụ trực tuyến của cửa hàng FSA: Máy tính FSA

Nếu bạn lo lắng về việc để lại số tiền chưa sử dụng trong tài khoản của mình, bạn có thể muốn xem xét một tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) thay thế. HSA khác với FSA. Chúng chủ yếu được sử dụng để trang trải các chi phí y tế trước khi bạn đáp ứng khoản khấu trừ bảo hiểm của mình, thường được kết hợp với các chương trình sức khỏe được khấu trừ cao. Thông thường, bạn không thể tham gia cả HSA và FSA trong cùng một năm. Có các tỷ lệ đóng góp, chi phí hợp lệ và các quy tắc khác nhau. Ví dụ: HSA cho phép bạn chuyển tiền từ năm này sang năm khác. Không có quyền sử dụng nó hoặc mất quy tắc, giống như với nhiều FSA.

Tôi có thể sử dụng quỹ FSA y tế còn lại của mình vào việc gì?

Nếu bạn thấy mình sắp kết thúc năm kế hoạch mà vẫn còn tiền trong FSA, thì có một số cách để chi tiêu trước khi hết:

• Châm cứu
• Xét nghiệm máu
• Máy đo huyết áp
• Niềng răng
• Sách và tạp chí chữ nổi
• Máy hút sữa và vật tư
• Chăm sóc thần kinh cột sống
• Bộ dụng cụ cholesterol
• Vớ nén
• Bao cao su
• Hội nghị bạn tham dự vì một tình trạng sức khỏe
• Thuốc tránh thai
• Các khoản đồng thanh toán, đồng bảo hiểm, các khoản khấu trừ
• Thuốc nhỏ trị ho và viên ngậm trị đau họng
• Máy CPAP và vật tư
• Máy khử rung tim tại nhà hoặc cá nhân
• Chất trám răng và chất kết dính răng giả
• X quang nha khoa
• Chất làm sạch răng giả
• Thuốc mỡ trị hăm tã
• Sản phẩm chăm sóc phụ nữ
• Các chương trình ăn kiêng được FDA chấp thuận
• Thuốc nhỏ mắt
• Gthuốc tiêu hóa chiêm tinh
• Kính áp tròng, kính áp tròng và chăm sóc kính áp tròng
• Hsản phẩm phục hồi không khí
• Nước rửa tay diệt khuẩn
• Máy trợ thính và pin
• Chích ngừa không được chương trình bảo hiểm y tế của bạn chi trả
• Nguồn cung cấp không kiểm soát
• Nguồn cung cấp insulin
• Lasik
• Phương pháp điều trị chấy
• Nhà nghỉ hoặc các bữa ăn phát sinh từ điều trị y tế
• Tu sửa nhà y tế
• Đơn thuốc
• Kính râm theo toa
• Chăm sóc tâm thần
• Máy đo oxy xung —Một số nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe đã đề xuất những điều này cho bệnh nhân của họ, những người có kết quả xét nghiệm dương tính với COVID-19
• Sản phẩm cai thuốc lá
• Thuốc diệt tinh trùng
• Kem chống nắng
• Xe lăn
• Kiểm tra sức khỏe hàng năm — khám sức khỏe hàng năm, khám mắt, khám răng

Nếu tôi có FSA y tế, tôi vẫn có thể sử dụng phiếu giảm giá SingleCare chứ?

Cho dù bạn có FSA y tế hay không, việc sử dụng phiếu giảm giá SingleCare có thể giúp bạn giảm số tiền bạn phải trả cho các loại thuốc theo toa và thuốc không kê đơn. Nó chỉ mất ba bước đơn giản. Tìm kiếm các loại thuốc bạn dùng tại singlecare.com . Lưu một phiếu giảm giá SingleCare. Sau đó, thanh toán thuốc bằng thẻ ghi nợ FSA của bạn — hoặc gửi biên lai để được hoàn tiền từ tài khoản FSA của bạn.