Chủ YếU >> Công Ty >> Bạn có chuẩn bị cho các chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu?

Bạn có chuẩn bị cho các chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu?

Bạn có chuẩn bị cho các chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu?Công ty

Chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu là một điều khó khăn đối với ngân sách. Bạn sẽ phải nhận bảo hiểm y tế khi nghỉ hưu, cộng với kế hoạch chi tiêu tự túi và chuẩn bị cho việc gia tăng chi phí nếu bạn cần phải đi đến một cuộc sống được hỗ trợ.





Nếu bạn bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu khi còn trẻ, điều đó thật tuyệt! Nhưng ngay cả khi bạn không làm vậy, vẫn có một con đường để sống thoải mái cùng với chi phí y tế mà mọi người có thể mong đợi sau khi họ bước qua tuổi 65.



Cách lập kế hoạch cho chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu

Chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu rất có thể sẽ rất tốn kém. Một nghiên cứu từ Trung tâm Vanguard nói rằng bắt đầu từ 65 tuổi, với tuổi thọ trung bình, một số người có thể mong đợi chi khoảng 200.000 đô la cho chi phí chăm sóc sức khỏe. Con số này giảm xuống còn khoảng 8.000 đô la mỗi năm — nhưng chỉ tính đến các chuyến thăm khám bác sĩ thường xuyên và dùng thuốc, không phải phẫu thuật hoặc chăm sóc dài hạn. Nếu bạn có Medicaid hoặc bảo hiểm chăm sóc sức khỏe dành cho người về hưu tuyệt vời, bạn có thể không cần phải trả khoản tiền túi này.

Richard Stefanacci, DO, một bác sĩ nội khoa và lão khoa dạy một lớp về sức khỏe dân số tại Đại học Thomas Jefferson, cho biết: Chăm sóc dài hạn là một khoản phụ phí không được Medicare đài thọ và bạn nên dự trù ngân sách khoảng 200 đô la mỗi ngày.

Tuy nhiên, đó chỉ là những con số trung bình. Chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu sẽ khác nhau rất nhiều tùy thuộc vào mỗi cá nhân. Jennifer Steil , một cố vấn quản lý tài sản tại Northwestern Mutual ở The Woodlands, Texas, lưu ý rằng một nguyên tắc chung là hãy có khoảng từ 80% đến 85% thu nhập trước khi nghỉ hưu hàng năm của bạn cho ngân sách hưu trí hàng năm của bạn. Điều này bao gồm tất cả các chi phí khi nghỉ hưu, bao gồm thực phẩm, nhà ở, kỳ nghỉ, và hơn thế nữa. Ngoài ra, bạn nên chuẩn bị cho khoảng hai thập kỷ chi phí chăm sóc sức khỏe. Stefanacci nói rằng hãy lập ngân sách ở mức thận trọng và chuẩn bị nhiều tiền hơn bạn nghĩ mình sẽ cần.



Bảo hiểm y tế về hưu

Một trong những điều quan trọng nhất cần biết về bảo hiểm y tế sau khi nghỉ hưu, hoặc các lựa chọn bảo hiểm y tế của bạn khi nghỉ hưu, là nó không nhất thiết phải hoạt động giống như cách mà bảo hiểm y tế của bạn đã làm khi bạn còn làm việc. Kế hoạch do chủ lao động tài trợ của bạn có thể bao gồm các khoản đồng thanh toán thấp hơn và các khoản khấu trừ, ngoài ra bạn vẫn nhận được tiền lương. Đối với Medicare, các khoản đồng thanh toán và khoản khấu trừ đó thay đổi tùy thuộc vào cách bạn nhận được bảo hiểm Medicare của mình và liệu bạn có đăng ký tham gia hoặc đủ điều kiện cho các chương trình, quyền lợi và bảo hiểm khác hay không. Nhưng hãy nhớ rằng Medicare không phải là lựa chọn duy nhất để chăm sóc sức khỏe khi bạn đã nghỉ hưu.

Medicare và Medigap

Khi bước sang tuổi 65, nếu bạn chưa nhận được quyền lợi An sinh Xã hội, bạn nên đăng ký Medicare. (Thay vào đó, một số người sẽ phải nộp đơn với Ban Hưu trí Đường sắt.) Bạn sẽ có bốn phần trong Medicare để lựa chọn , cộng với bảo hiểm y tế bổ sung tùy chọn được gọi là Medigaps nếu bạn đã đăng ký Original Medicare. Nếu bạn hoặc vợ / chồng của bạn vẫn đang làm việc hoặc nhận bảo hiểm từ công việc của bạn, bạn có thể chưa muốn tham gia Phần B hoặc D. Theo truyền thống, Medicare Phần B sẽ chi trả khoảng 80% chi phí y tế, Cobi Blumenfeld Gantz, đồng sáng lập của Chương , một trang web trực tuyến miễn phí giúp người cao niên điều hướng quy trình đăng ký Medicare. Nếu quý vị có Original Medicare, 20% còn lại thường được trả tiền túi hoặc với chương trình Medigap. Đây là bốn phần mà Medicare.gov đưa ra:

  • Medicare Phần A: Phần này của Medicare bao trả các dịch vụ như nằm viện, chăm sóc điều dưỡng có tay nghề cao, chăm sóc sức khỏe cuối cùng và các dịch vụ chăm sóc sức khỏe tại nhà có giới hạn. Nếu bạn đã trả 10 năm thuế Medicare khi đang làm việc, bạn sẽ không có phí bảo hiểm cho chương trình này. Nếu không, chi phí lên đến $ 471 mỗi tháng vào năm 2021. Nếu bạn không đóng thuế Medicare và có thu nhập thấp, bạn có thể đủ điều kiện nhận Phần A miễn phí thông qua trợ cấp của tiểu bang.
  • Medicare Phần B: Với phần này của Medicare, bạn sẽ trả phí bảo hiểm, đồng thanh toán và chi phí tự trả. Phí bảo hiểm có thể dao động từ khoảng $ 145 đến khoảng $ 492, tùy thuộc vào thu nhập và tình trạng khai thuế của bạn. Các chương trình Phần B thường bao trả những khoản cần thiết về mặt y tế — chẳng hạn như đi xe cấp cứu và thiết bị y tế — và các dịch vụ phòng ngừa như tiêm phòng cúm.
  • Medicare Phần C: Medicare Phần C bao gồm các chương trình Medicare Advantage. Các công ty tư nhân ký hợp đồng với Medicare để cung cấp các chương trình này, thường bao trả cả quyền lợi sức khỏe và thuốc. Stefanacci cho biết trung bình những khoản này tốn khoảng 30 đô la mỗi tháng, nhưng chi phí khác nhau tùy theo tiểu bang và chương trình. Với các chương trình Medicare Advantage, bạn sẽ có các khoản khấu trừ và đồng bảo hiểm, vì vậy bạn sẽ cần phải sử dụng các bác sĩ trong mạng lưới của chương trình. Nếu bạn chọn ghi danh vào Medicare Advantage, đây là cách bạn sẽ nhận được các quyền lợi A, B và D của mình thay vì thông qua Medicare ban đầu.
  • Medicare Phần D: Medicare Phần D là một phần của Medicare chỉ bao trả cho các loại thuốc theo toa. Tuy nhiên, Phần D được quản lý thông qua các kế hoạch tư nhân. Đối với năm 2020, phí bảo hiểm cơ bản trước khi điều chỉnh thu nhập được áp dụng là $ 32,74 mỗi tháng, và cũng có các khoản khấu trừ và đồng bảo hiểm cũng được áp dụng.
  • Medigap: Medigaps là các chương trình tư nhân thanh toán một số chi phí mà Medicare ban đầu không, nhu la khoản đồng thanh toán, đồng bảo hiểm và các khoản khấu trừ. Bạn bắt buộc phải có Medicare Phần A và B nếu bạn muốn sử dụng chương trình Medigap.

LIÊN QUAN: Hướng dẫn đăng ký mở Medicare



Nhóm phúc lợi hưu trí sức khỏe

Một số nhà tuyển dụng cung cấp nhóm phúc lợi của chương trình sức khỏe cho người về hưu Từ công ty. Điều này hoạt động cùng với Medicare. Khi bạn có cả hai, cái nào là chính (được lập hóa đơn trước) và cái nào là phụ phụ thuộc vào một số yếu tố. Điều quan trọng là phải kiểm tra với bộ phận nhân sự nhân viên của bạn để tìm hiểu cách họ phối hợp với Medicare và các lựa chọn tiết kiệm chi phí tốt nhất của bạn.

Bảo hiểm thị trường cho việc nghỉ hưu sớm

Nghỉ hưu sớm? Bạn có thể sẽ phải mua một gói bảo hiểm thị trường. Gantz cho biết những người nghỉ hưu ở tuổi 62 thường không đủ tiêu chuẩn nhận Medicare. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng kế hoạch thị trường cho những người ở độ tuổi 60 được điều chỉnh theo độ tuổi và sẽ khá tốn kém. Bạn có thể cố gắng thực hiện kế hoạch dựa trên chủ nhân của người phối ngẫu, nếu có thể và nếu nó hiệu quả về chi phí

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn

Khi bạn già đi và bắt đầu chuyển sang quốc tịch cao tuổi, chi phí chăm sóc dài hạn tiềm năng của bạn có thể sẽ tăng lên do thuốc men, chăm sóc thường xuyên và bất kỳ điều trị bệnh tật nào. Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ lưu ý chi phí trung bình cho một phòng bán riêng trong viện dưỡng lão là $ 6,844 một tháng. Một chỗ trong cơ sở hỗ trợ sinh hoạt sẽ giúp bạn kiếm được $ 3,628 mỗi tháng. Bạn có thể nhận được bảo hiểm chăm sóc dài hạn để giúp giảm bớt những chi phí này, nhưng nó rất đắt và không được mua phổ biến. Tuy nhiên, nếu bạn thấy trước nhiều khoản chi phí khi già đi, bạn có thể cân nhắc khi lên kế hoạch chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu.



LIÊN QUAN: Tìm hiểu thêm về đăng ký mở Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng

Bảo hiểm vợ chồng

Nếu vợ / chồng của bạn vẫn đang làm việc và bạn chưa đủ điều kiện nhận Medicare, bạn có thể nhận hoặc tiếp tục tham gia chương trình sức khỏe của họ. Đó có thể là lựa chọn ít tốn kém nhất — tùy thuộc vào quy mô công ty của họ, số lượng bảo hiểm, v.v. Nó sẽ cung cấp cho bạn khoảng thời gian để tìm hiểu về Medicare trước khi bạn có thể chuyển đổi.



COBRA

Nếu bạn không muốn bảo hiểm thị trường hoặc không thể nhận bảo hiểm vợ chồng, hãy kiểm tra và xem bảo hiểm COBRA của chủ lao động của bạn trước khi gọi nó ngừng hoạt động. Hầu hết các nhà tuyển dụng sẽ cho phép bạn giữ bảo hiểm của bạn lên đến 18 tháng , nhưng bạn sẽ phải trả phần cho nhà tuyển dụng cũng như phần của chính bạn.

Medicaid

Nếu tiền là một vấn đề khi nghỉ hưu, nhìn vào Medicaid . Medicaid là một chương trình bảo hiểm chung của chính phủ tiểu bang và liên bang sẽ cung cấp cho bạn bảo hiểm nếu bạn là người có thu nhập thấp và có tài sản thấp. Kiểm tra với tiểu bang của bạn để biết các tiêu chí đủ điều kiện.



Lựa chọn bảo hiểm nào để sử dụng là một quá trình mang tính cá nhân cao và cần được cân nhắc cẩn thận với tất cả các chi phí và thu nhập khác mà bạn có thể có khi nghỉ hưu. Và hãy nhớ rằng chi phí sẽ tăng lên khi bạn già đi. Một cặp vợ chồng nghỉ hưu ở tuổi 65 có sức khỏe tốt và sống ở độ tuổi trung bình sẽ có rất ít chi phí tự trả. Nhưng khi bạn chuyển sang làm công dân cao tuổi, số tiền đó có thể tăng vọt nếu bạn đang dùng nhiều loại thuốc — và bảo hiểm chăm sóc dài hạn, độc lập với bảo hiểm y tế, không rẻ hơn nhiều.

Tôi có thể giảm chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu bằng cách nào?

Giảm chi phí chăm sóc sức khỏe khi bạn đã nghỉ hưu không chỉ là bạn đã có một khoản tiết kiệm kha khá. Bạn cần chủ động giữ gìn sức khỏe và thường xuyên xem xét các lựa chọn bảo hiểm của mình. Những lời khuyên này sẽ giúp bạn chuẩn bị và sẵn sàng cho các chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu.



Mở HSA khi bạn vẫn đang làm việc

Vì việc lập kế hoạch cho việc chăm sóc sức khỏe trong tương lai của bạn có rất nhiều biến số, nên rõ ràng là rất khó để lập kế hoạch nếu bạn chưa bắt đầu tiết kiệm. Steil khuyên bạn nên mở một tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) khi bạn vẫn đang trong những năm làm việc. Kế hoạch này có thể là một cách tuyệt vời để tiết kiệm chi phí y tế trong thời gian nghỉ hưu, vì nó cho phép bạn đóng góp hàng năm thêm vài nghìn đô la cho thời gian nghỉ hưu của mình, hiện đang trong môi trường trước thuế, ngoài những gì bạn có thể đã tiết kiệm được, cô ấy giải thích .

Làm việc với cố vấn tài chính

Thành thật mà nói, làm việc với một cố vấn tài chính nói chung làm cho việc lập kế hoạch nghỉ hưu dễ dàng hơn. Một cố vấn tài chính sẽ giúp bạn có cái nhìn trung thực về tài chính và kế hoạch tiết kiệm khi nghỉ hưu, đồng thời có thể giúp bạn tìm ra cách để dành tiền cho các chi phí chăm sóc sức khỏe mà không phải phá vỡ ngân hàng.

Cố gắng giữ gìn sức khỏe

Cách hiệu quả nhất để giảm chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu là cố gắng giữ gìn sức khỏe. Stefanacci nói rằng hãy tập trung vào ba khía cạnh khác nhau trong cuộc sống của bạn: tâm trí (bằng cách giải quyết vấn đề), cơ thể (bằng cách đi bộ) và tinh thần (bằng cách tương tác với người khác). Anh ấy nói rằng bạn càng khỏe mạnh thì bạn càng ít sử dụng các khoản chi tiêu hơn.

Tìm PCP phù hợp

Một bác sĩ chăm sóc chính tốt sẽ là người bạn có thể gắn bó, người hiểu rõ mục tiêu, nhu cầu và mối quan tâm của bạn. Bạn càng làm việc với họ, họ càng có thể cung cấp cho bạn dịch vụ chăm sóc cá nhân hóa để có thể giúp bạn tiết kiệm tiền về lâu dài.

Xem xét một chương trình Medicare Advantage

Các chương trình Medicare Advantage đi kèm với mạng lưới nhà cung cấp hạn chế và nhiều hạn chế hơn về tổng thể, nhưng đôi khi bạn cung cấp chi phí thấp hơn. Nếu tiền là mối quan tâm lớn và bạn tương đối khỏe mạnh, đây có thể là một lựa chọn tốt.

Tận dụng trợ cấp thu nhập thấp

Medicare cung cấp các khoản trợ cấp cho người tiêu dùng có thu nhập thấp mà bạn có thể sử dụng. Đối với Medicare Phần D, hãy kiểm tra xem bạn có đủ điều kiện nhận Giúp đỡ thêm , một chương trình giúp kiếm thêm khoảng 5.000 đô la mỗi năm chi phí kê đơn cho những người có nguồn lực hạn chế. Bạn cũng có thể đăng ký bốn Chương trình Tiết kiệm Medicare khác :

  • Chương trình Người thụ hưởng Medicare Đủ điều kiện: Giới hạn thu nhập hàng tháng của cá nhân là $ 1,084; giúp thanh toán phí bảo hiểm Phần A và B
  • Chương trình Người thụ hưởng Medicare Thu nhập Thấp được Chỉ định: Giới hạn thu nhập hàng tháng của cá nhân là $ 1,296; giúp thanh toán phí bảo hiểm Phần B
  • Chương trình Cá nhân Đủ điều kiện: Giới hạn thu nhập hàng tháng của cá nhân là $ 1,456; cũng phải có bảo hiểm Phần A; phải nộp đơn lại hàng năm; giúp thanh toán phí bảo hiểm Phần B
  • Chương trình Người khuyết tật và Đang làm việc Đủ tiêu chuẩn: Phải là người tàn tật đang làm việc dưới 65 tuổi bị mất bảo hiểm Phần A sau khi trở lại làm việc; không được nhận hỗ trợ y tế từ tiểu bang của bạn; giới hạn thu nhập hàng tháng của cá nhân là $ 4,339; giúp thanh toán phí bảo hiểm Phần A

Đánh giá lại tình hình của bạn hàng năm

Đây là điều quan trọng. Theo Stefanacci, hầu hết mọi người thiết lập dịch vụ chăm sóc sức khỏe của họ ở độ tuổi 65 và sau đó không đánh giá lại kế hoạch của họ nữa. Các công ty bảo hiểm biết điều đó và không ngại tận dụng lợi thế của nó. Nó giống như hóa đơn truyền hình cáp của bạn, anh ấy nói. Có những lợi ích và chúng làm cho nó thực sự hấp dẫn để đăng ký. Sau đó, theo thời gian, kế hoạch này dần dần làm tăng chi tiêu từ tiền túi và chúng làm giảm lợi ích. và thậm chí không ai biết điều đó đang xảy ra. Nếu bạn phân tích kế hoạch của mình hàng năm để xem liệu nó có còn phù hợp với bạn hay không, thì đây sẽ không phải là vấn đề.

Bạn có thể thực hiện đánh giá hàng năm này như là một phần của đăng ký mở Medicare, diễn ra hàng năm từ ngày 15 tháng 10 đến ngày 7 tháng 12. Sử dụng Công cụ tìm kế hoạch của Medicare.gov, xem lại chương trình hiện tại của bạn để xem có điều gì thay đổi không, đặc biệt chú ý đến phí bảo hiểm, ngoài -chi phí túi xách, công thức và các tài liệu Bằng chứng Bảo hiểm và Thông báo Thay đổi Hàng năm. Bạn cũng nên so sánh chương trình này với các chương trình khác hiện có và xem liệu chương trình nào phù hợp hơn dựa trên nhu cầu y tế của bạn đã thay đổi như thế nào.

Sử dụng thẻ tiết kiệm cho các đơn thuốc

Với chi phí thuốc hiện nay có thể lên đến hàng nghìn tùy thuộc vào những gì đang được điều trị hoặc quản lý, thẻ tiết kiệm theo toa như SingleCare là một trong những cách dễ dàng nhất để giảm chi phí. Bạn có thể nhận thẻ cho một thẻ tại hiệu thuốc địa phương, đăng ký thẻ trực tuyến hoặc xem liệu chương trình y tế của bạn có cung cấp thẻ này hay không. Tuy nhiên, thẻ tiết kiệm hoạt động thay cho bảo hiểm; nghĩa là bạn có thể sử dụng Medicare hoặc các quyền lợi bảo hiểm HOẶC tiết kiệm từ SingleCare — không phải cả hai.